监管收紧 保险互联网金融合作存分歧

汪青、路英

近日，有媒体报道称，多个地方保险市场开始就保险公司与互联网公司合作情况的风险进行深度排查，相关保险公司已陆续收到地方保监局下发的内部通知。

《中国经营报》记者采访多家在沪保险公司(包括分公司)以及互联网金融平台后，从某保险公司处获得了上海保监局这份《关于开展与相关互联网公司合作情况风险排查的通知》(以下简称《排查通知》)。在他们看来，监管层在专项整治年进行深度排查属于正常行为，很大程度上是保监会6月文件在各地方的延续。“今年6月保监会下发文件，要求险企自查，现在各地保监局也在执行中，范围扩大到各分公司，自查完毕之后如果互联网金融公司再冒用保险公司名义，可能就会进行处罚了。”某保险公司内部人士推测。

监管不断收紧

随着互联网金融进入专项整治年，监管层对于行业的监管态度不断收紧。而保险机构与互金企业的合作由于存在过度宣传、超资质经营等问题，正成为保监会专项整治摸底排查的重点。

始于今年6月的互联网保险风险专项整治摸底排查行动，如今开始将工作重心逐步下探至地方保险业、保险公司分支机构。记者了解到，全国范围内多个地方保险市场开始就保险公司与互联网公司合作情况的风险进行深度排查，相关保险公司已陆续收到地方保监局下发的内部通知。以上海保监局下发的《排查通知》为例，此次排查的主要内容有七个方面，其中包括保险公司是否与相关互联网公司开展合作以及具体的合作形式、合作协议主要内容、提供增信的具体内容，互联网公司向保险公司购买及代销的产品的相关情况、提供的技术支持等多个方面。

今年6月，保监会正式向保险机构下发《中国保监会关于开展互联网财产保险业务风险自查工作的通知 》(以下简称《自查通知》)。根据该《自查通知》，自查重点主要落在互联网财产保险业务经营资质自查和保险公司与互联网信贷平台合作业务的相关风险自查两个方面。

而保险公司与互联网信贷平台合作业务的相关风险自查主要包括互联网信贷平台合法性排查和互联网信贷平台融资性保证保险业务风控手段完备性排查。

具体看来，重点排查本公司开展合作的互联网信贷平台中，是否存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等情况。重点排查公司针对该项业务是否建立了严格的内控管理制度 和完善的业务操作流程；业务经营风险控制的关键环节是否有效落实，包括对借款人的资信审核是否全面到位、对投保人提供反担保措施的风险是否充分识别等；公司是否配备了专业的技术人才，能够对关键业务风险点进行有效识别；目前仍处在保险责任期限内的互联网金融保证保险业务的经营情况、风险隐患、应急预案、管控措施等。

时间安排上则是将自查阶段定在自当日文件下发开始至2016年7月10日，整改阶段为2016 年 7 月 11 日至 9 月 30 日。

在上述媒体的报道中，从上海保监局发出的这份《排查通知》来看，被纳入排查的保险公司主要有华泰财险、合众人寿、中英人寿、瑞泰人寿、永安财险等在内的35家保险公司上海分公司，以及6家总部在沪的法人保险公司；涉及的互联网公司主要有上海诺诺镑客金融信息服务、上海微汇金融信息服务、华夏信财股权投资管理、中民财富管理(上海)、上海米缸互联网金融信息服务、上海你我贷互联网金融信息服务等14个平台。

“目前看来，很大程度上是保监会6月文件在各地方的延续。”据本报记者采访的多家在沪保险公司(包括分公司)表示，保险公司目前正按照保监会6月下发的文件进行自查。不过，还有部分在沪保险公司(包括分公司)表示尚未收到上海保监局的《排查通知》，可能是保监局分批下发。

被列入上海保监局排查通知名单的米缸金融，其相关负责人在接受记者采访时也表示，公司领导这边暂时没有收到合作保险公司或者保监那边关于此事的任何通知，所以也无法做出评论。

据上海地区一家中型互金平台相关负责人对记者透露，实际上，自今年年初公司就已经收到合作保险公司的通知，要求暂时停止合作，所以公司很快进行了相关的调整和清理，网上也不再宣传与保险公司合作的事情，虽然目前还在协议期内。

“在我们看来，这是监管层出于风控的考虑，目前保险公司与互联网平台合作的背后的确存在一些猫腻，深度排查有助于及时发现问题，根治问题。而这对于大部分合规经营的保险公司以及互联网公司而言都是一项利好。”上述人士对记者表示。

业内对保险与互金合作存分歧

实际上，目前互联网金融行业和保险公司合作的案例主要有以下几种：首先是人寿险合作，比如招财宝、京东金融、陆金所一直在合作的万能险、投连险等理财型的保险产品。不过在监管部门叫停互联网万能险后，部分机构已经暂停了此类产品的合作。其次是履约保险合作，保险公司对于互联网上售卖的资产进行保险兜底，保证投资人的权益。合作形式是信用保险和履约保险，这些险种是财产险公司的正常业务，此类合作保险公司利用自己对于行业的理解，对资产的理解和对风险的把控能力，为被保险人提供一层保障。这也是诸多互金公司多层保障资产安全的一种手段，业内包括招财宝、小赢理财、凤凰金融、京东理财等都有类似的项目在售卖。此外，还有账户安全险，主要是针对用户账户被盗、银行卡被盗等行为。

摸底排查中心不断下探，是否会给互金平台与保险机构的合作带来影响？一位与保险机构进行合作的互金平台负责人对记者表示，暂时没有影响合作。在每次产品合作期间，保险公司都会对所有的合作方和合作模式进行审核、过会，并完成报备。而且，开出的任何一个保单在保险公司和保监会的系统里也都有据可查。同时，产品是保险公司标准产品，没有违规操作。该互金平台负责人还表示七公司目前已合作的保险公司和产品并没有受到影响，也不清楚其他公司的情况。

此外，他还透露，目前已经配合多次保监会的日常检查工作，均未出现问题。

麻袋理财总经理黄海旻对记者表示，此前麻袋理财与富德生命人寿就借款人意外伤害保险(以下简称“借意险”)达成合作。当平台上的部分借款人因意外而导致身故或伤残，并无力偿还借款时，富德生命人寿将代该借款人偿还借款。

“不过，平台不太可能再与保险公司合作了。对于平台来说，保险其实主要是第三方增信手段，互金平台本身从网贷监管细则出发，做到合规才是最有效的增信，未必要借助保险公司。”黄海旻说。

另一家沪上互金平台你我贷则正在推进两者的合作。你我贷相关负责人对记者表示，目前平台正在与永诚保险开展个人账户安全险的合作。个人账户安全问题对整个互联网金融行业是否能够长期稳健良性的发展，都起到至关重要的作用。根据与保险企业的协议，在保险期限内，若你我贷用户的个人账户的交易资金被盗转或盗用，将由保险公司承担赔偿责任。

对于此次摸底排查工作重心不断下探至地方，是否会对双方的合作带来影响，你我贷方面表示，与保险公司开展的合作合法合规。与此同时，作为行业内的老牌平台，你我贷也希望监管机构加强这方面的监管与引导。“正本清源，才能减少些害群之马，激励更多真正合规的公司有效地开展金融创新业务。”

你我贷方面认为，互联网金融是一个新兴行业，近年来伴随互联网金融行业的快速发展，也会暴露其在发展中的一些问题，监管部门也需要了解市场，及时排查风险。所以适度的监管是必要的，有助于规范互联网保险经营模式，实现创新与防范风险并重，促进互联网保险健康可持续发展。“此次是围绕保险公司与互金平台合作展开的一次全面排查，监管机构通过此次排查，让部分违规企业暴露在阳光下。就你我贷自身而言，对目前与永诚保险之间的合作还是很有信心的，这对企业自身发展也是必不可少的保障环节。”