财新: 信联将于今年年底成立 定名“百行征信”

12月20日，据财新报道，其独家获悉，“信联”这一由中国互联网金融协会牵头成立的个人信用信息平台，将正式确定名称为“百行征信”，今年底将正式成立。

此前，据新浪财经报道称，11月24日，在中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项。

协会将与8家个人征信业务机构共同发起成立市场化个人征信机构，注册资本为10亿元。据悉，信联的发起方还包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。

此后的12月16日，新浪财经报道指出，12月14日中国互金协会召开了股东大会和董事会，现任汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启将出任“信联”董事长，并暂时兼任总裁。

据悉，朱焕启出生于1960年，现年57岁，曾在货政司就职，后转至人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。

有业内人士分析指出，“信联”的成立将有利于对当前现金贷引发乱象的整顿和规范，通过打通各个机构之间的“信息孤岛”，实现信用信息的有效整合和充分利用，提升行业风险定价能力和风险防控水平，降低全社会融资成本，打击“多头借贷”等乱象，促进互联网金融规范发展。

征信业的发展在世界上没有固定的模式。目前，征信机构的存在主要有两种模式，美国是商业机构主导，欧洲是政府主导，各国在征信业的发展中，都有自己面临的具体情况，具体到中国，在金融监管加强，整治互联网金融乱象的大背景下，从国家层面进行顶层设计就不难被预料到。

然而，细节在魔鬼，成立一个机构不难，关键在于机构职责的理清以及一些技术问题的解决。

首先，允许报送数据和查询数据的机构范围就首先需要理清。

其次，对于特定对象的数据是否采纳也需要明确。避免多头借贷，既可以降低风险，也可能构成对特定对象的“歧视”。比如，美国的三大征信局会出于消费者权益保护方面的考虑，对征信机构可采纳的数据的范围进行限制，美国的金融机构通常不愿意向曾经获得过Finance Company融资的贷款客户再进行融资服务，为了使得这部分客户免受金融机构的歧视，征信局就确定不再收集他们服务过的客户的数据，同样的问题也发生在中国的小贷公司身上（小贷公司可以向央行征信中心上传并查询数据，因此，金融机构通过查询，看到借款人曾经向小贷公司贷过款，就不愿意再向他贷款）。

还有就是征信数据使用的场景，目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景，但在美国，征信局的信用分使用场景很广泛。

另外，在数据采集方面，也需要更加专业，比较好的方式是允许征信机构建立分级的代理体制。对于代理的必要性，一位征信行业人士举例称，如果征信机构想要互金机构的白名单数据，后者肯定是不愿意给的，这时候就需要征信代理机构做一些处理。另外，考虑到个人隐私、数据安全等多方面情况，数据的采集过程中，利用代理机制可以解决很多问题和争议。

当然，上面的问题也可以称之为细枝末节，最后也是最重要的是个人征信牌照的未来，以及央行等监管机构所希望构建的征信业管理架构，这个架构将如何与市场互动，给市场留多大的空间，都是业者所关注的焦点。

文章来源于财新、央行观察、网贷之家