现金贷多头借贷爆发大规模债务危机后是否会被监管机构监管

2017年4月，一直野蛮生长的现金贷行业迎来了监管机构的第一次严厉监管。虽然此后具体监管细则一直迟迟未出，但也让现金贷行业如履薄冰。监管到底是会像校园贷一样一刀切？还是会留有一线余地呢？卡神小组今天就来说说现金贷多头借贷爆发大规模债务危机后是否会被监管机构监管！让我们一起来了解下吧。

据卡神小组独立渠道统计，2017年下半年是否出现集中爆发的债务危机，极有可能会决定现金贷的行业命运。

自2016年以来，消费金融领域最火的，无疑是现金贷。据卡神小组不完全统计，现金贷平台已多达上千家。2017年4月10日，银监会点名现金贷，要求加强其清理整顿工作。爆火的行业瞬间遇冷，一度风声鹤唳，人心惶惶。

某现金贷平台CEO表示：担心监管将利率定在最高人民法院对高利贷的定义的36%上，如果这样的话几乎等于一刀切，所有小额现金贷产品，就得全军覆没。而据监管层相关人员透露，实际上对现金贷的谈论正在进行中，目前主要谈论行业会不会集中爆发债务危机。

其实从校园贷的发展历程中，我们可以找到相同的历史轨迹。监管部门对校园贷的一刀切，就是因为从2016年下半年开始，校园贷的负面舆论集中爆发：跳楼、裸条、暴力催收等等。当舆论的天平开始失衡后，监管机构只能痛下杀手。而同样的节点落在现金贷的身上，好在是，债务危机并未爆发，行业尚有转圜余地。行业的头部公司，正在试图向监管层证明现金贷存在的意义，满足了部分人群的信贷需求。

现金贷实际上是一款服务于中低端人群的信贷产品，客群决定了它必须通过高利率来覆盖高风险。而某种意义上，利率的高低，直接决定了服务的人群的不同。高端人群的信贷需求，一般由传统金融机构服务，比如银行的信用卡。而低端人群，则由利率较高的现金贷产品覆盖。

那么中国到底有多少这样的底层人群？

据第三方研究机构调查，中国大概有3000到5000万这样底层人群。美国的小额现金贷（Payday Loan）占美国人口总群的5%，按照这个比例，中国现金贷客群将高达7000万。现在大部分的报道和研究还是一种高高在上的姿态去观察这个底层人群，并没有深入其中。这群人的学历较低，一般是大中专、高中或者职业学校毕业的人，月收入是3000到7000元。理发师、外卖的、房产经纪人等等，都是比较常见的职业，很多都是月光族，因为没有积蓄，所以对于急钱的金融需求极高。比如外卖员，他们短期拆借几千，可能就是为了买一辆电动车，启动外卖服务。底层人群的信贷需求，确实不可忽视，如果没有正常的渠道疏导，极有可能会走向犯罪，或者流入地下高利贷。

就卡神小组来看，这个市场确实存在，但监管机构层还有更深的思考。监管层的考量标准是，这件事是利大于弊，还是弊大于利，监管层相关人员透露，判断利弊的标准是，最终现金贷是真正解决底层人群的现金需求，还是增加了他们的负担，导致债务危机，影响社会稳定？有意思的是，底层人群的风险并不像想象中那么高，因为他们的负债率和杠杆都低。很多精英阶层，可能身负房贷和车贷，负债几百万，杠杆也高。而底层人群，并没有背负这些贷款，且杠杆也低，相对风险反而没有背负贷款的白领高。尽管如此，但一旦行业出现多头借贷（一个用户同时在多个平台借款）和过度授信，就可能成为爆发债务危机的导火索。目前有上千家现金贷平台，其中的头部平台，都声称自己用户上百万甚至千万，如果按照中国现金贷3000万用户来计算，将有大量用户存在多头借贷。这个也就是监管机构考虑的重点，多头借贷和债务爆发。

在2016年的芝麻信用数据显示，11％的消费金融用户，最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款。一些平台曾私下统计自己平台的多头借贷数据，个别平台比例超过60%。卡神小组认为，这无疑是一个高危信号。如果用户在多家平台借款，拆东墙补西墙，导致债务累计，如雪球般越滚越大，可能最终引发雪崩。解决这个问题，需要先从源头遏制。

行业头部几家平台，正在进行数据共享，除了防止多头借贷外，还可以补齐中国边缘人群的征信数据，在未来确实不可小觑。尽管行业部分公司正在尝试抱团取暖，可还没有形成统一整体。数据共享一度推进困难，因为各家公司都将数据视为核心机密，不太愿分享。据某平台负责人透露，最近接到一个用户的投诉，称在他们平台上被拒绝放款，但是一查，发现这个人进了某数据公司的黑名单库，而实际上这是一个极好的用户，说明民间金融机构的黑名单库已经浑浊，掺杂了大量假信息。数据共享是个难题，保证数据真实性，则更是难上加难。如果制度解决不了，是否可以通过技术来解决？也许区块链可以成为一个解决方案。比如，所有公司接入区块链，用户信息用某种脱敏的方式存储，如此既保证了数据共享，同时保证真实性。

而目前行业的现状是，大家还是各自为战，并未形成自律同盟。监管来了，没有任何一家平台独善其身，监管层相关人员透露，他们更希望行业自律加强，解决行业隐患。

美国在线信贷协会的总裁Lisa Mcgreevy透露，整个生态系统的公司，都在协会管理之中，除了小额信贷公司，还包括获客、数据、软件管理公司。美国在线信贷协会是独立第三方，且与监管层保持密切沟通，每个季度进行一次深度交流。美国在线信贷协会有一套热线体系，如果用户体验差，他们会打电话来美国在线信贷协会这里投诉，美国在线信贷协会再找公司协调解决，Lisa称，协会的权限还比较大，某公司频繁接到投诉，他们可以处于罚金，用于“反哺热线”。正是这套沟通系统，化解了大部分的行业矛盾。只有提供更好的服务，用户高兴，监管才会高兴，要以人为本，多从用户的角度出发。在美国，信用卡公司会出一些政策和措施，帮助真正困难的用户度过危机，比如免息或展期，延后还款时间等。

目前中国也有一些公司开始这方面的尝试，逾期罚金不会一直增加，有封顶政策。风险提示，也需要做好，监管层相关负责人透露，这群底层人群的风险意识比较低，平台的风险和利率信息，不能藏着掖着。比如，在借款页面，要有详细的提示，利息是多少，如果逾期，罚金是多少等等。在美国，个人破产法对债务人起到了一定的保护作用。如果债务太重，并且证明自己没有还款能力，可以申请破产，防止被借款平台继续追债。行业可以自发给用户制定类似破产的保护，比如证明他确实还不上钱后，给以豁免或减免。除了贷前流程的规范，贷后的催收，成了防止债务危机最关键的一个环节。在美国，催收法规是极为严格的，催收机构和催收人不能给债务人的亲人打电话，也不能给债务人的办公室打电话，如果债务人告诉你，催收人不能再往债务人的某个号码上打电话，催收人就再也不能打。而相对中国来说，除了地方法规之外，全国催收法规还未出台。一些极端负面事件，大多是因为催收引发，如此可以自律先行，对于催收的形式、时间、次数、力度等方面，行业应该自律形成一定的规范，形成底线，大家都不要去突破。

卡神小组总结：眼下正是现金贷行业最为关键的时刻，监管机构文件落地后没有任何一家现金贷公司可以独善其身。正如前文卡神小组说的那样，监管机构考虑的重点是多头借贷和债务爆发。债务爆发就将面临着催收人员或机构对债务人进行债务催讨，那么由此引发的跳楼、暴力事件将直接影响到社会的稳定，这个也就是监管机构考量最多的地方。卡神小组认为，除了现金贷行业需要自律外，催收行业也同样需要自律。任何一家金融机构应该在放款前最好申请人资质审核工作，而不是在放款后申请人无能力还款时再采取暴力胁迫手段。本末倒置的做法是整个国内金融行业混杂的根源，如何修正、引导、自律和人性化，才是所有金融从业者需要思考的地方。希望这个资料对朋友们有所帮助。