[深度]BATJ科技金融的下一城

这一次，BATJ的“新猎场”盯上了保险，这一处于传统与转型边界的金融板块。

11月初，标识是企鹅头像的微医保悄然上线，微信“九宫格”终于出现了保险服务，这也搅动了互联网平台入局保险的一池春水。随后半个月，又有腾讯布局车险的消息传出，紧接着微车保就迅速上线。在保险领域，腾讯摆出了一副后来者居上的架势。

微保董事长兼CEO刘家明近日在接受媒体采访时亦披露了微保在车险的下一步布局，即从车险续保开始，帮现有用户在原有的保险公司中，以最简单、最优惠的价签，找到或是去完成交易。

对于微保上线，马化腾则表示：“微保是腾讯搭建‘互联网+金融’生态的重要一环，期待它能成为一个保险业紧密合作的平台。”他表示，腾讯在保险领域一直不断尝试和探索不同路径，积累了大量的经验。经过深思熟虑，腾讯认为，大量输出腾讯相关能力，结合保险公司专业领域的经验，对做好保险是巨大的助力。

据界面新闻梳理，互联网平台在保险中的创新有两类路径：一是通过高频场景链接客户，巨大的流量优势拉动；二是通过数据智能化和新技术应用来提高效率、降低成本。目前，互联网平台在保险业中的“新猎场”已经形成三个梯队，最先进入的蚂蚁金服已经明确了自己在保险中的定位，主打的是科技牌；而第二梯队的腾讯已经摆出了后来者居上的架势，盯准了健康险开路、车险接上；第三梯队的百度、京东仍在胶着中前行。

初心：BATJ的保险梦

众安保险的快速成功搅动了BATJ的神经。

复星国际董事长郭广昌在近日的“第五届外滩国际金融峰会”上曾回忆起2013年马明哲、马云和马化腾这“三马”联合成立众安保险时的趣事。他说，“众安保险成立第一天，在复旦开发布会，但又不能让他们三个坐在一起‘尬聊’，所以我客串了一下主持人。当时我一直在问，众安保险到底要干什么，全场听下来，好像他们当时也不知道。但现在，众安已经上市了，而且市值近1100亿港元。那时候虽然‘三马’在一起合作，但心里各自有各自的想法，都在尽可能地挖空心思在另外两个人擅长的领域占据一席之地，暗藏玄机。”

流量变现是BATJ保险梦的本源，另外具备最丰富的场景和渠道，也让BATJ快速寻找到了自己布局保险的巨大优势。技术上，互联网巨头能为保险提供创新动力；流量上，互联网巨头场景丰富，为保险提供了广阔的应用空间。

2015年，对于BATJ是追逐保险梦里程碑式的一年，也是互联网保险风生水起的一年。这一年，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，京东金融宣布将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，百度金融宣布与安联保险、高领资本宣布联合发起成立互联网保险公司。

2016年马云提出了等同于股民、基民的“保民”的概念，他更断言，保民不应该只有3.3亿，而应该是13亿。成立蚂蚁保险事业部，不断扩充版图，作为生态圈里的必要一环，阿里巴巴不仅圈起了更多的“保民”用户，更在生态圈的各个角落应用起保险的功能，这当然只是开始。在蚂蚁保险的崛起过程中，互联网保险业经历了几轮生死之变，对于巨头而言，流量优势转化成科技能力的输出也成为互联网保险发展中的重要一笔。

2015年，京东金融宣布将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，当时算是京东正式迈入保险梦的一步，京东金融当时的规划是围绕京东生态系统布局保险生态圈。而通过申请牌照，或是以投资购买的方式进入保险业，京东金融似乎错过了保险业牌照繁盛的大时代。

一直处于落后状态的百度金融亦不甘示弱，虽然联合发起设立互联网保险公司仍悬在空中，但百度金融从多方面透露出在车险领域的兴趣和技术能力。（参见报道：百度拿下保险中介牌照 互联网巨头们的保险生意怎么做）

赛道：BATJ的“杀手锏”

开始之后，是如何快速超车。这场赛程虽然刚刚开始，亦需要先机，BATJ的保险赛道上，需要的是争分夺秒。2017年，于BATJ而言则是关键节点。

短短一年时间，从流量到科技，巨头们已寻得了自己的新定位—保险科技。保监会副主席梁涛在12月3日的演讲中则表示，从2000年到2017年，近20年的互联网保险演进历程，从最初的“渠道变革”到“场景创造”，再到今天的“科技重构”，可以说，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。

作为杀手锏，BATJ拿出的都是“技术流”定位，而从渠道触达、承保定价、定损理赔到风控反欺诈，几家巨头都寄望于在细分的链条中寻找突破点。

车险和健康险成为切入口。车险作为标准化、财险中的大比例险种不难理解，而健康险则因为众安此前在互联网渠道推出的百万医疗险产品而一举走红，这两类险种先后成为了巨头试水的“排头兵”。一位资深互联网保险人士断言，“健康险是切口，车险是决胜地。”

互联网保险平台化和提供技术方案仍是BATJ的终极追求。

蚂蚁保险和其“掌门人”蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭一直保持低调，直到今年蚂蚁在车险板块推出两项新产品“车险分”和“定损宝”之前，才在一封内部邮件里透露了蚂蚁保险的战略布局。尹铭在内部邮件中表示，“蚂蚁金服保险平台一开始就没有把自己定位在渠道上，我们的定位现在越来越清晰，蚂蚁金服不为卖保险，蚂蚁会通过技术和科技助力保险公司销售用户真正需要的产品和服务好用户，我们和保险公司一起互为生态。”

界面新闻曾梳理，从两条线可以大致摸清蚂蚁保险的逻辑，一条线是技术如何改变现有保险链条、环节和产品创新；另一条则可以从险种去理解，车险、健康险或成蚂蚁保险未来的聚焦点。

意图后来者居上的是腾讯，腾讯在“全球合作伙伴大会”上透露了自己在保险业的完整布局。腾讯支付基础平台与金融应用线副总裁洪丹毅称，“目前腾讯做保险有两块团队，一块是微保，用腾讯钱包九宫格实现分销，目前只有一小部分有；另外还有一个一生保团队，他们像特种部队和保险公司做深度合作，进行产品创新，更适合互联网销售，更适合互联网功能。”

腾讯亦有自己的战略布局，亦盯准了全链条。洪丹毅表示：“基于大数据背景，大数据做互联网保险，可以在投前、投中、投后都带来增值。投前可以帮助我们寻找真正的目标用户做精准营销，并且精准拒绝羊毛党，投中可以帮助我们做精准定价，可以防止用户欺诈。投后可以引导保险公司和用户精准续保，同时在理赔环节中做好风控守门员。”

百度金融和京东金融大致的定位一致，即为保险公司提供其需要的链条上的任何技术解决方案。据界面新闻了解， 百度保险目前主攻精准营销、风险定价和理赔反欺诈三环节提供服务。

目前保险科技的基础技术包括大数据、云计算、人工智能和区块链，而应用领域则已全面覆盖保险行业整个链条。

从巨头们合作的传统保险机构来看，虽然对于科技赋能大多数持开放态度，但大家亦不无担忧。目前来看，和巨头们合作的中小保险公司偏多，大公司更寄希望于自我转型，以平安为例，今年9月平安金融壹账通首发了“智能保险云”赋能保险业，这也是中国平安首次对外开放保险经营中的最核心技术。

在巨头们的赛道前面，不仅有来自监管的挑战，亦有来自于传统保险机构“帝国模式”的冲击。但在保险业的保险科技路前，并无阻碍。