支付王国炼成记：4年长1000倍 是美移动支付规模50倍

李意安

如果时间回到2012年，你可能不曾想过，身上不带一分钱一张卡就能畅通无阻地在一个城市生活一周、一个月甚至更长的时间。是的，仅仅五年后的今天，这已经成为许多人的生活方式。无论是餐厅吃饭、超市购物、搭乘公交，还是市场买菜，只需要拿上手机就能轻松支付。

变化可能不仅于此，当你跨出国门，诸如银联、支付宝、微信支付这样的字眼不仅在日本、东南亚等地随处可见，即使远及欧洲、美国，这些熟悉的品牌也已广泛覆盖。

就在刚刚过去的十一黄金周期间，支付宝方面发布统计数据显示，在境外用支付宝付款的人次同比激增七倍多，人均消费金额达1480元。同时，约有370万用户在境外使用支付宝查找当地的吃喝玩乐信息和商家优惠。而此前银联2016年的年报显示，截至2016年末，银联受理网络延伸至160多个国家地区，境外商户累计达到1986万户，累计发卡6800万张，欧洲受理网络覆盖率已经达到50%。

变化就集中在这五年。过去的五年，无疑是移动支付交易规模喷薄放量的五年。

公开数据统计显示，2012年，中国移动（微博）支付市场交易规模为1511.4亿元，尽管2017年暂无行业统计数据公布，但截至2016年底，中国移动支付业务达到257.1亿笔，交易规模已达到157万亿元人民币，4年间增长1000余倍，达到了美国移动支付规模的50倍。该数据仍然处于动态跃升的过程中。除此以外，截至2017年6月，中国手机网上支付用户规模达到5.11亿，网民手机网上支付的使用比例达到69.4%。

第三方支付机构、银联和传统银行等各方市场力量彼此角逐是行业主要的内在驱动力，这带来了层出不穷的创新。

支付创新百花齐放

“近5年来，包括担保交易、快捷支付、移动支付、先享后付和刷脸支付，支付宝几乎引领了支付史上所有的创新，在这些创新需要技术的基础能力做支撑，我们把它总结为BA-SIC：Blockchain（区块链）、Aritificialintelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和 Cloudcomput-ing（云计算）。这些‘基本款’技术支持着支付宝的每一次创新。”蚂蚁金服CTO程立接受经济观察报采访时表示。

而在上述这些创新中对市场影响最大的是二维码支付。

2012年可谓移动支付的关键年，这一年，支付宝二维码支付产品正式问世，此后，以支付宝和财付通为代表的第三方支付通过二维码支付手段火速渗透线下，以燎原之势攻城略地，，历经5年如火如荼的发展，二维码支付已成为无卡支付的代表形态，成为线下支付的主流。

易观智库发布的报告显示，支付宝、微信支付合计占市场比例已经高达90%以上，由其主导的二维码支付几近“一统江湖”。

失去二维码最佳发力契机的银联，在试图重夺市场份额的道路上，也在不断尝试。

一方面，银联开始大举投入海外市场。其年报显示“截至2016年末，银联受理网络延伸至160多个国家地区，境外商户累计达到1986万户，累计发卡6800万张，欧洲受理网络覆盖率已经达到50%。内卡外用市场份额进一步巩固，和旅行社的合作也由线下延伸到了线上。业务本地化进程加速。除了受理终端以外，2016年在美国发行了首张银联信用卡，并在一带一路沿线市场加速布局。”另一方面，2015年12月，中国银联联合产业各方推出“云闪付”移动支付品牌，将IC卡非接支付、NFC移动支付和二维码支付被先后纳入“云闪付”产品体系。来自银联方面的数据披露，截至2017年上半年，“云闪付卡”累计发行超过2900万张，全国支持“云闪付”终端数超过1000万台。眼下来看，尽管云闪付体系未能帮助银联完成重夺市场份额的愿景，但通过自身的清算牌照优势和不一样的技术路线，仍然是市场不可忽视的力量。

尤其值得注意的模式是银联和京东的合作模式。今年7月，京东金融与银联北京分公司 （下称“北京银联”）合作的NFC支付新品“京东闪付”正式上线，与以往第三方支付机构支付账户直连银行账户的交易模式不同的是，京东闪付在业内首次将第三方支付机构的支付账户直接纳入银联转接清算网络。

京东闪付的模式形成“一接多家银行”的形式，京东的电子钱包账户直接接入银联的清算网络，同时对所有接入银行透传交易信息，在发卡端做了一些改变，京东是作为渠道方被引入的，而资金来源还是其后绑定的银行卡。银联看重京东的引流能力，能够为“云闪付”带来更多的流量，提供更多的用户。事实上，此前，京东闪付模式也已经在帮银行做流量引入，京东的页面上可以看到，建行、中信、光大、华夏、民生和平安等银行都在联合京东做绑卡促销活动。通过和银联的深度捆绑，京东找到了打开支付市场的正确方式。

值得一提的是，随着网联的横空出世，在网联二维码支付标准待定和其“断直连”的原则宗旨下，二维码支付的行业前景也存在一定的不确定性。然而，支付机构的创新也并未止步。

近日，支付宝刷脸支付产品开始逐步在应用层面进行推广。

“也许有人认为现在的支付方式已经足够便利，为什么还要开发刷脸支付？我们在做出这个决定的时候，除了服务当下，也想着眼于未来。”蚂蚁金服CTO程立告诉经济观察报，“大家都知道，在互联网时代，每一个里程碑式的节点，都以人机交互方式被颠覆为标志。第一次是PC在民用和商用领域的普及，第二次是智能手机在全球范围内的普及；下一次，也许我们连手机都不用了，每个人、每个物品都将被数据化，变成传感器，人与人之间，物与物之间，人与物之间都将直接相连。过去几十年，互联网是我们生活中的一部分，但未来也许用不了十年的时间，我们就会成为互联网的一部分。基于这个考量，我们在生物识别技术和‘拿了就走’的物联网支付技术上不断突破，为这样的一个未来做技术准备。”

值得注意的是，在银行卡产业遭遇前所未有的冲击之时，在支付变革的破立之间，银行们的态度需要在创新和审慎之间寻找平衡，既要接受和拥抱创新，又要严守风控的底线，如何做到收放自如一直是银行们面临的严肃课题。

比如，针对眼下正处于应用突破前夜的刷脸支付等生物识别支付手段，近日，中国工商银行（6.140， -0.07， -1.13%）信息科技部高级经理廖志江就曾公开表示，移动金融在使用生物特征仍应审慎：“生物特征是属于敏感的信息，如果生物特征信息丢失，危害性比密码还要严重。要制定生物特征所配套的应用规范，承担社会责任，保护用户信息安全。”“无论无卡支付怎么发展，支付始终是基于卡基发生的。我们对于银行卡的未来还是有信心的。”一家股份制商业银行信用卡中心产品部负责人告诉经济观察报，“银行也有自己的创新，但很大程度上也会借力。比如银行采纳银联的二维码标准，一方面是因为和银联的合作关系，另一方面也确实是认同Token的技术标准安全性更高；但与此同时，银行和支付宝、财付通等支付机构也有深度的密切合作，无论是线上网购还是线下场景的二维码支付，都有相当规模的卡基交易。”

经济观察报梳理发现，借力各大互联网机构，通过合作加速创新是近年来各商业银行的重要手段，如工行与京东、农行与百度、建行与蚂蚁金服、中行与腾讯等的战略合作，均是按照引入合作机构，解决引入流量、经营用户、做好“最后一百米”的思路来推动整体经营策略的转向。

支付方式改变生活

支付领域创新带动的不仅仅是支付的便利，更成为普惠金融落地的基础。作为一个入口级服务，移动支付每一次创新都在潜移默化地影响各行各业的服务体验。从大型餐饮连锁到路边的煎饼果子摊，从ShoppingMall到淘宝店铺，从共享单车到滴滴打车乃至公交出行、再到缴纳水电燃气费、缴纳交通违法罚款，移动支付已经全面渗透到了生活的每一个角落。

近日，瞭望智库发布《2012-2017科技创新对人民群众“获得感”贡献分析报告》（下文简称“报告”），选取制造、信息、生物、新能源、新材料五大领域的科技成果，从客观数据和情感指数两方面进行调研科技创新给国人带来的“获得感”。其综合结论指出：2012-2017年，中国人科技领域“获得感”总得分5年间增长了72%，而在细分领域中，高铁、移动支付、网购、共享单车等新科技的快速普及成效尤为明显，其中移动支付以26.91%的比率排名第一，这从一个侧面说明，因为深度渗透和改变了人们日常的生活，移动支付对老百姓（50.910， -0.08， -0.16%）获得感认同度最高。

事实上，移动支付的发展不仅在支付方式上带来了便捷，也促进了网络购物、共享单车等领域的快速发展，以支付宝、微信支付、银联等机构，都先后推出了刷手机乘公交、在线办理预约挂号等公共服务，以前需要特地跑到相关执收单位才能办的事，如今足不出户就可以轻松完成。与此同时，因为便利了小微商户的收款找零促销，减少了假币风险，移动支付甚至成为了普惠金融落地的基础。

毋庸置疑的是，移动支付、远程认证、生物识别等技术也正在改变中国人的消费和生活习惯，实实在在便利了生活。