P2P忍痛“离场”银行抢占 谁的校园贷“香饽饽”

■本报记者 胡金华 上海报道

在承受不了暴力催收、裸条、高利贷等“污名化”以及监管的重压之下，作为P2P领域最赚钱的校园贷市场，诸多平台还是忍不住被迫离场。但是守候在一旁的银行，却以迅雷不及掩耳之势开始出击，抢占这块市场。

5月24日，《华夏时报》记者获悉，国内五大行中的中行、建行宣布启动大学生贷款业务，其中中行推出某款校园贷产品，通过为高校学生量身打造小额信用循环贷款，提出将正规、安全、公平、有正能量的消费金融服务注入校园。建行一分行也发布首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品。一时引来市场纷纷侧目。

“事实上我们银行要比国有大行更早提出布局校园贷市场，只是目前没有大规模对外宣传。我国高校现有超过3700万在校大学生，大学生消费市场规模庞大，监管层也号召商业银行应研究如何把正门打开，把对大学和大学生的金融服务做到位，估计接下来会有很多银行进军校园贷。”5月25日，南方某股份制商业银行相关负责人对本报记者透露。

　　P2P忍痛“离场”

根据记者在P2P市场获得的数据显示，截止到今年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，比2015年的顶峰时期减少了47家，而在现存的74家平台中，仅有21家平台专注于做校园贷业务。就在4月份，上海一家大型金服集团对外宣布拆分旗下最优质的校园贷业务。

“校园贷并没有外界所传的那么妖魔化，而此前发生的裸条事件、暴力催收以致学生自杀事件，相比整个校园贷规模而言，毕竟是偶发性事件。也在提醒互联网金融平台应在更加合规和控制风险的基础上从事该项业务，不过被扩大化的影响致使P2P平台后续业务展开艰巨，一些平台不得不离场。”5月26日，上海一家已经转型其它业务的P2P平台负责人受访时表示。

而值得关注的是，在P2P校园贷迅速减少的空档期，银行开始抢占这个市场，根据记者获得上述两家国有大行的互联网信用贷款产品介绍，其均为纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间，目前年利率按照5.6%执行。

“毫无疑问，从目前来看，银行的校园贷在利率制定上要比P2P低很多，这也会进一步挤压P2P在这块市场上的空间。未来专做校园贷的P2P或者转型，或者将利率进一步降低，才能和银行竞争。”有业内评价称。

对于银行进军校园贷的原因，则可以从银监会新上任主席郭树清在今年一季度召开的经济金融形势分析会上找到注解，他彼时指出，社会批评银行对大学生的信贷业务服务不到位，学生找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。在加强网络信贷治理的同时，商业银行应研究如何把正门打开，把对大学和大学生的金融服务做到位。一些网贷机构在校园内违法违规开展高利贷，恶性事件频发，社会影响极坏。

记者了解到，目前校园消费金融市场主要有四类参与者，一类是阿里、京东、分期乐商城这样的分期购物商城；第二类是近年网贷平台中的各类“现金贷”；第三类是过去的民间放贷人，通过中介平台转移至线上，“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中；第四类是欺诈、黑产群体。而根据调查显示，目前大学生群体更偏爱第一类互联网巨头的产品，尤其是使用蚂蚁花呗、京东白条的较多。

　　能否正本清源

艾瑞咨询《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈继续增长趋势。这样一个规模庞大的市场，银行不是初次涉足，早在2004年左右，商业银行推行的大学生信用卡也曾非常风靡，随之伴生的是校园信用卡的注销率、睡眠率都比较高。几年过后，监管部门出于谨慎监管原则，大幅度提高了信用卡发卡门槛，商业银行也基本退出了校园信用卡市场。而今记者了解到，银行一面亦步亦趋布局校园贷，另一面校园信用卡发卡业务也正在复苏。

“相对于网贷平台动辄10%以上的综合年化成本来说，国有银行的校园贷产品由于其利率低、正规、安全等特点，以及信用卡逾期成本高，现在的校园贷产品利率低很可能会受到学生的欢迎，但是也要注意学生群体会因为其低利率而助长大举消费的风气。”5月26日，复旦大学经管学院一位教授受访时坦言。

在上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄看来，国有银行进军校园贷市场能够起到良币驱逐劣币的效果，银行在品牌、资金规模、资金成本等方面有原有民间校园贷无法比拟的优势。国有大行相对来说成本、利息比较低，可能会实现良币驱逐劣币这种最好的效果，对行业会有一个很好的推动。

“消费本身是不是合理要从社会发展的角度进行考虑。当前背景下，合理范围内的消费，实际上是适应整个经济结构变化的必然结果。他指出，从未来变化趋势来看，消费在整个国民经济中的重要性已在日益提高，这就意味着金融也应该去支持、适应这种变化。当然，学生是一个特殊群体，相关产品的提供方面可能需要更多监管。正规金融机构的进入很重要，因为这块儿原来缺乏规则，也缺乏适当的保护。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚则指出。

也有业内人士表示，校园贷不是指各家银行都去给学生发产品这么简单，而是号召各行能在发产品的同时，为学生群体做一些实际的事情，不能像以前的信用卡，一家银行做了，所有行都纷纷为了利润抢占市场，结果把市场做坏了。