网贷存管门槛低 厦门国际银行再踩雷P2P

网贷存管门槛低 厦门国际银行再踩雷P2P

银行推到风口浪尖之上。

厦门国际银行是善林金融（旗下有善林财富、善林宝）的资金存管银行。时代周报记者近日咨询该行客服了解到，虽然没有收到账户被冻结的通知，但该行已经采取措施限制善林金融的资金转出，同时也暂停了资金存管的服务，防止资金被转移。

据网贷天眼统计，与厦门国际银行合作进行存管的网贷平台已经有5家出现问题，包括此前的问题平台中仁财富、财佰通以及手投网。时代周报记者近日向厦门国际银行发送采访提纲，但截至发稿时未获回复。

银行频繁踩雷，也让不少银行对网贷平台资金存管业务的态度产生了变化。据时代周报记者了解，个别银行宣布退出该项业务，另外一些地方性银行收紧了该业务，平台接入存管的门槛提高。

网贷之家研究院院长于百程对时代周报记者分析说，部分对接存管银行的平台出现问题，虽然备案指引中明确存管行不对平台和项目本身风险负责，但依然会影响声誉；部分银行在存管业务上能力和精力有限，对于合作平台的审核能力不足，担心对接的平台通过不了备案。

涉事平台待还额超25亿

2017年以来，厦门国际银行在网贷资金存管方面颇为活跃。截至今年1月，厦门国际银行为22家P2P平台对接了银行存管合作事宜，存管合作时间主要集中在去年7月至去年年底。

但与该行合作的平台频繁出现问题，善林金融并非厦门国际银行第一次踩雷网贷平台。该行踩雷的平台包括今年1月涉嫌违法犯罪被立案侦查的财佰通，2017年9月被深圳市检察院审查起诉的中仁财富、2017年12月宣布清盘的手投网，以及近期出事的善林金融旗下两家平台。

根据网贷天眼的数据，四大涉事平台累计待还金额达25.4亿元，仅善林金融一家就达20.1亿元，是迄今为止厦门国际银行存管业务中出事的规模最大的网贷平台，善林金融也是目前厦门国际银行存款最大的平台。

厦门国际银行客服人士告诉时代周报记者，我们是第一时间对该家平台既有资金账户采取的限制转出措施，同时也暂停了资金存管的服务，防止资金被转移，为的就是确保投资者在本行存管系统中未被提取资金的安全。

与同行相比，厦门国际银行的存管门槛相对较低。据网贷之家去年9月数据显示，该行签约的网贷平台平均注册资本为6000万元左右，比同城的厦门银行签约平台的平均注册资本1.3亿元少了一半；从签约平台的性质来看，厦门国际银行存管的上市系、国资系和风投系平台较少，占其签约总数的20%左右。

“一般来说，如果是国资系或者上市公司背景，银行比较容易接受，银行比较看中网贷平台的相关背景。”深圳一家网贷平台高管告诉时代周报记者。

广州一网贷平台负责人告诉时代周报记者，银行会对P2P平台的基本证照、业务模式、股东背景、风控模式、注册资本金等做一个调查，但这些调查还是比较粗浅的，对于平台的风险是没有监督的责任。

2017年2月23日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，指引明确了商业银行进行网贷存管的“合法性和唯一性”。很大程度上，银行存管也被投资者当作考量一个平台是否正规、可信、安全的指标。

然而，上线银行存管并不等于无风险。除了厦门国际银行外，存管业务踩雷已经成为银行共同面临的问题。据网贷天眼不完全统计，截至2018年3月，已有31家银行存管平台爆雷，涉及华兴银行、徽商银行、恒丰银行、厦门国际银行，涉及问题主要包括提现困难、经侦介入、跑路、转型等。从比例上看，出问题的存管平台占已上线存管平台总量的5%。

“银行存管的初衷在于保障投资人的资金安全。近期我们也注意到，有少数与银行建立银行存款的平台出现过问题，但这不妨碍银行存管依然是为投资人构建安全投资环境的有效举措。银行存管的意义，主要体现在银行的平台性和资金安全的相对保障性。”联金所CEO刘哲告诉时代周报记者。

部分银行退出网贷存管

在同行频繁踩雷之际，部分银行选择主动退出网贷存管业务。

今年3月，贵州银行宣布因业务调整退出P2P平台资金存管业务，引发行业关注。对于退出的原因，贵州银行官方解释为，“因业务调整，暂停银行存管业务”。

据网贷之家不完全统计，截至2018年2月底，有38家P2P网贷平台宣布与贵州银行签订直接存管协议，其中有29家与贵州银行完成直接存管系统对接并上线。

时代周报记者从业内获悉，此前多个较为激进的地方行银行近期都在这块业务上有所收紧，具体表现为加大对平台的检查力度、暂停新增存管合作，或者暂停与平台的合作。

“银行之所以退出，还是因为考虑到监管对存管的要求越来越高，银行投入势必增大，加上可能盈利不如预期。”礼德财富CEO张文生对时代周报记者说道。

小小金融CEO刘小峰对时代周报记者分析说，资金存管业务并非“肥肉”，利润与风险不匹配，也使得银行不得不考虑是否继续和网贷公司合作。“银行既要遵守监管层的要求，又要兼顾自身声誉和用户体验。这使得银行对网贷公司资金存管业务的合作，变得更加谨慎。”

于百程分析说，受存管白名单和属地化影响，部分存管银行网点少，同时担心自身无法通过中国互金协会的存管白名单测评，影响了业务积极性。

“白名单”对银行开展存管业务有很大影响。去年底开始进行的测评工作已进入最后阶段，近期将公布首批“白名单”，名单上银行数量远低于参与测评银行数量。与此同时，过去频繁踩雷的存管银行或无缘首批网贷存管银行“白名单”。

另外一个重要的原因是存管属地化。刘哲认为，存管属地化可以加速小平台的淘汰。“以前网贷平台可以寻找国内任意一家商业银行做存管，选择的空间更大，常会出现一些听都没听过的银行进行存管，多少会让人心生疑虑。选择在本地存管银行，本地大银行可能不愿意对接小平台的存管，所以存管门槛提高，小平台的生存空间大大压缩，投资安全也进一步得到保障。”

而在之前，中小型银行与网贷平台有过一段蜜月期，纷纷抢滩资金存管业务。“大概三年前，一些小型银行基本没有对网贷平台做尽职调查就接入了存管系统，后来进入这个领域的银行都有做尽职调查。”广州某不便具名的网贷平台CEO告诉时代周报记者。