宜信区块链实践-案例及探索
zuiyingong 2019-12-03
（宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬）
一、区块链在金融领域应用现状
作为一家金融科技企业，宜信在几年前就已经开始区块链技术产业方面的研究，因为我们意识到区块链的技术在整个供应链金融以及金融服务领域里能产生很重要的价值。
在金融领域里，我们把区块链分成三个层次：分别为基础层、服务层和应用层。
基础层是底层的核心技术，我们主要看服务层，服务层现在在国内已经有若干的企业提供了这种基于区块链的服务平台，包括宜信开发的BaaS平台、腾讯云TBaaS、壹账链BaaS平台、蚂蚁BaaS平台等等。在这个平台之上可以帮助各行业去建立应用，而这种应用可以涉及到各个行业。
从2018年开始，区块链就在金融业务中有不同的应用场景落地。从货币领域来讲，有包括清算交易以及供应链金融、融资、还有包括常见的就是收集信息来提供金融行业的风控。
二、宜信区块链平台概况
宜信区块链团队早在2016年就成立了，在每个关键的节点上我们都有一些成就。2017年，我们率先在内部的供应链金融客户平台上部署了区块链的应用，这个应用主要是在钢铁的金融交易平台上提供客户整个的交易链条跟踪和溯源，同时提供公司内部的风控以及金融授权。2018年，宜信区块链BaaS平台率先发布，之后国内几家平台也陆续发布类似的平台服务。2019年，宜信传统的供应链金融服务已经在公司内部逐步开展了。
宜信为什么要做区块链？从金融的角度来讲，金融主要服务于实体经济的。银行和一些有经营牌照的金融机构，作为实体经济融资的主要渠道，存在很多痛点：
- 信息不对称，只能依靠企业的历史运营数据同时提供资产抵押或担保。
- 贷款企业寿命周期短，很多企业，尤其是创业企业活不过三年，达不到金融机构目前的风控门槛。
- 贷款企业的财务数据真实性存疑，有些财务数据涉嫌造假。
- 贷款企业坏账率高，违约后法催成本高、流程长、效率低。
那么如何解决这个问题？区块链拥有分布式存储、数据不可篡改和伪造、非对称加密、智能合约等独特的优势，这决定着区块链作为一种价值传递的信任协议，有助于多方建立信任、达成共识。宜信作为金融科技公司，基于区块链平台有助于为企业融资授信，解决银行等金融机构的痛点问题。
宜信区块链平台Blockworm Baas 在hyperledger fabric开源架构基础上优化并封装了6大管理运营模块。同时开发了资产发行、资产交易两个智能合约。可以帮助企业快速创建区块链底层平台，实现应用的快速部署，提高使用效率、降低使用门槛，减少企业部署和运维的成本。
三、宜信区块链平台应用模式
我们做区块链应用要考虑面向是什么人？首先我们面向行业里的客户，这个行业里的客户包括各种各样的垂直行业，无论从教育行业，医疗行业还有包括其他的像物流行业以及这种电商行业，这是我们所要服务的客户。那么这些客户的资金来源是谁？是银行以及各种有牌照的金融机构。
与这些机构发生关联我们通过什么手段，我们通过区块链的手段，把数据在这些行业和机构当中进行打通，同时保证数据在机构当中传输的真实性。这就解决了征信的问题，目前我们已经跟文旅行业和电商行业客户部署了这套系统。
征信系统的模式关键是说，我们通过部署客户在交易过程当中账户信息，在一个大的行业平台上建立一个总账户，为每个行业平台当中的参与者建立一个分账户，他的业务主要跟总账户之间产生基金流，同时总账户会与银行之间去产生交易的对账。
解决的方法：
- 第一通过一个总账户平台可以收集到平台上各个商户的信息，把这个商户信息汇总起来之后，就会形成非常大的数据量。
- 第二由账户运营方来与银行沟通授信以及金融服务的条件。由于运营方掌握了成员单位大部分的信息，可以很有效建立起这样一个成员信用机制，同时作为一个行业的代表，与银行进行沟通，银行也愿意为这种有担保有背书的大平台提供这种授信。
我们通过这样的方式解决了中小客户与银行沟通之间数据量不足以及它的这种信用倍数不够这样的问题。
这是第一步，之后我们做了第二个工作，我们把相关的司法机构以及相关的公正机构拉到我们的链上。首先企业的数据我们是上链，那么企业数据上链我们是否需要第三方作为一个公正背书呢？我们把公正机构引到这个链上来，公正机构对我们上链数据起到一个存证公正的作用，对于存证公正的数据同时保留一个副本，通过哈希运算提交到一些司法机构的这种区块链的平台上。
现在的互联网法院都建立了一些司法的区块链，我们把公正机构司法以及企业的数据共同上链，这样就能保证上到链上的数据是是真实可信的。
然后我们把上链的数据提交给银行或者金融机构，银行等金融机构获取企业经营数据，帮助其进行风险控制，有效防范贸易欺诈和超额融资，显著降低贸融业务风险。有效降低中小企业的融资难度和成本，提高融资效率。
同时，与司法区块链连接，引入认证机构、公正处和法院等司法节点，把企业的人事合同、经营合同等作为电子证据存储在区块链平台上。如果客户遇到法律纠纷，可作为一种可管、可控、高效、低成本的司法维权手段。
通过这个完整的体系，我们可以帮助很多中小微企业解决融资难融资贵的问题。
大家都知道，宜信有很多员工，在全国也有很多门店，所以我们在内部运用区块链技术做了一个尝试——对人员的劳动合同实现电签，这样不仅提高了效率而且降低了人员管理的成本。
我们还发现一个情况，在金融行业大家对从业者都要做背景调查，传统的方法是雇佣第三方机构或者让被调查者提供资料。考虑到劳动合同的存证，我们使用了电签的做法，在电子凭证加上时间戳和电子签名，然后把这部分数据上到区块链平台，跟公证机构进行互动，公正机构对我们上传的存证数据去做存证公证。
这样在未来其他的金融机构，他们对于这些从业人员要做背景调查的时候，他们就可以很简单地从公zheng处获得他之前所从事的金融机构给他提供的劳动合同信息，这样就可以提供很快速的身份验证功能。目前这个我们已经申请了专利，而且跟上海张江公zheng处正在开展这方面的合作，我们也希望工作能够被更多人所认可。
宜信有很多高净值客户，我们为这群客户提供了财富传承的数据保管业务。这些高净值人群他们往往有一些担心，比如他们会担心个人资产、重大交易信息的泄露，还会担心有一天万一出现了意外，个人失能，如果他之前没有去做委托，可能会出现一个很大的问题就是，他未来很多公司的业务以及与他相关的业务就无法开展了，他的遗产将来怎样分配和继承的问题。
我们考虑到这些高净值人群的需求，给他们提供了家族信托。家族信托其实就是他重大的数字资产以及他个人出现失能情况下的委托以及他自己个人遗嘱这方面的存证服务。这个存证服务我们可以提供非常便捷的在线方式，提供一些第三方的认证方式，帮助他们去做这方面的存证，我们引入了保险公司和法院，在未来出现这样情况，我们可以快速帮他提供这样的服务。这个服务现在被很多高净值人群认可，而且他们认为这个对于他们未来的风险控制也是非常有效的手段。
还有一个新的尝试，就是最近我们跟视觉中国进行的一项合作。现在往往出现一些版权纠纷的时候大家说不清楚，因为版权纠纷可以提交到法院只是你当时版权的时间，这种情况往往有时候会被第三方推翻。比如说对方提供了我这个版权可能在某个地方很早就看到了或者在其它渠道就看到过有类似的东西，你想认证这个版权是归属于你的，这个难度就会比较大，尤其对于法院和司法仲裁机构来讲，他们也会面临比较大的决策难度。
我们主要给这些客户提供过程的版权存证，就是你在创作这么一个作品的时候，你中间的环节可以实时进行存证，这种存证所带来的公信力就要比你单一的一次公信力要高很多。而且利用区块链技术还提高了很大的效率性，如果你每次做一个过程存证的话，你要去跑一次公zheng处，这个是大家不可能接受的。但是在区块链上可以很简单的，对于他的创作中间只要点一个键他的数据就上链了，自动加上时间戳，这样就形成了一个完整的证据链，在版权存证当中就可以避免未来发生版权纠纷的时候你如何去举证。
四、未来应用方向探索
4.1 资产证券化（ABS）
现在有各种可流转证券、可抵押票ju，之前央行对可承兑票ju就出现了这样的问题，可承兑票ju在中间流转过程中环节不被监控，可能会出现票ju被第三方挪用，拿出去任意抵押，导致出现了风险和逾期。
采用区块链的技术，整个票ju流转过程就会被大家所跟踪，中间逾期或者被挪用滥用的情况就会被杜绝，未来就可以在供应链金融中得到体现。
4.2 企业信用体系建立
中小微企业是社会经济的重要组成部分。但是由于小微企业资金流向不透明、经营状况难以保障，使得它们难以获得银行等大型金融机构的授信，面临着融资难、融资慢、融资贵的困境。近年来，国家政策开始向中小微企业金融服务倾斜。
中小微企业要从金融机构获取信dai支持，关键是建立自身的信用，要建立企业信用，需要企业有稳定的现金流数据以及持有可以抵押的资产。目前，我国个人征信系统已经逐渐建立，如能建立起与个人征信系统类似的企业征信系统，基于区块链数据对企业的支付行为、资金流水、收入状况等进行评估，就可以缩短企业的授信时间，简化企业融资过程，使得中小微企业能更方便的进行融资。
我们希望区块链技术的出现，能建立起一个完善的社会信用体系，就像宜信创始人、CEO唐宁提倡的"人人有信用，信用有价值"。
本文根据宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬在“博物馆金融大讲堂第129期区块链大讲堂”的分享内容整理所得，原文首发于“宜信月刊”，转载请联系授权。
