网商银行首席架构师余锋：网商银行的每一笔贷款都是AI贷款

11月28日，在2019年度观察家金融峰会上，网商银行首席架构师余锋表示，网商银行在人工智能领域一直在探索新的应用方向，目前网商银行的每一笔贷款都是AI贷款。

网商银行是国内首家运行在云上的银行，没有线下网点，目前已为超过2000万小微企业和个人经营者提供贷款服务。在刚刚过去的双11，他们用20人，完成对300万用户的服务，完成3000亿贷款，这背后是有怎样的技术奥妙？余峰认为AI技术功不可没。

一方面是识别用户的需求，余锋说，“网商银行通过AI技术，综合考量客户资金需求、场景偏好、价格敏感等维度，会选择在差异化的触达渠道、在合适的时机，使用不同的触达方法，不同的交互方式，不同的定价。”

另一方面，是识别用户的信用状况，通过AI技术支持下的智能风控技术，网商银行的信贷不良率在1.5%以下，大幅度低于行业平均水平，根据央行统计，500万以下小微企业贷款的平均不良率为5.9%。

“10万项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，这样海量的计算与识别，必须依靠AI技术和强大的算力，才能实现小微企业3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入的贷款流程。”余锋表示说。

AI技术的另一项应用，在于服务银行间交易。今年9月份网商银行发布了一个与上海外汇交易所做的交易机器人，完全替代金融市场交易员的交易工作，同时可以更好地防控信用风险、价格风险和操作风险。日常工作中，交易员的大量时间用在打电话、询价、交流、匹配、提单、中台审批、后台记账，这类交易操作基本被交易机器人替代。上线十天后原来完成100笔交易需要4小时，目前44秒就可以完成22笔，交互机构从全天25家提升为半天50家。金融市场的交易员变成一个真正的模型专家，工作变成制定交易规则、算法策略和博弈策略，培养机器人如何更好地去执行指令。

据悉，前不久世界银行集团和G20集团向网商银行颁发的全球普惠金融最高奖——全球中小微企业银行奖，以表彰其利用科技，促进了小微企业贷款难这一世界级难题的解决。

2018年网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，包括AI技术等等，与金融机构共享“310”模式，未来三年将与1000家各类金融机构合作，共同服务三千万个小微企业和个体经营者。目前网商银行已与超过400家金融机构展开合作。

作者：缪克卢汉

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