中行建行试水校园贷 “正规军”入场或成行业拐点

安科科技 徐利

近日，校园贷再次引发关注，不同的是，这一次却与“裸条借贷”、“高利放贷”及“暴力催收”等负面无关。

就在一些互联网金融平台接连退出这个市场的时候，建设银行、中国银行两大国有银行却相继宣布推出“校园贷”产品，这意味着备受争议的领域终于迎来了“正规军”。

中行建行宣告入场

5月17日，建行广东省分行对外宣布，国内商业银行首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品已经推出，该款校园贷产品可以给予在校学生1000元到50000元的授信额度。如果在校大学生通过“金蜜蜂校园快贷”系统借款不还，将有可能被央行征信系统所记录。

据建行方面透露，当前现行的利率按照5.6%执行，相当于日息万分之一点五。如此低的利息是否就能够覆盖掉潜在的风险？银行方面表示，每位学生借款前，都会经过一定的财商评估和对应课程测试，合格的学生客户才能获得准入。

同日，中国银行对外发布消息称，推出“中银E贷校园贷”，目标是为高校学生打造小额信用循环贷款。

在产品政策上，“中银E贷?校园贷”推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段；同时，中国银行还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。据悉，贷款金额最高可达8000元。对于校园贷自身频现的“高手续费”问题，中国银行承诺道，贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。

在业务模式上，中国银行采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

乐信相关人士表示，中行、建行等更多银行和正规金融机构进入校园金融领域，表明监管部门支持银行进校园，也体现了监管层对校园消费金融市场用户需求、社会价值的认可。更多的正规金融机构进入校园后，大家一起对用户进行市场教育、信用安全教育，才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园。

传统金融机构早有布局

除了上述两大行外，招商银行、浦发银行、农业银行、工商银行早前也都曾提供过针对高校大学生的信贷产品以及相关金融服务。

招商银行方面日前表态，招行信用卡响应监管部门的呼吁，并已做好重返校园的准备。针对“校园贷”的审核、风控、管理三大缺失，招行信用卡表示有一套严格的系统。

其实早在2015年，招商银行就推出了针对高校学生的Young信用卡（校园版），该卡0信用额度，先存款后消费。当时该卡受部分大学生及家长们的欢迎，但缺点是是没有信用额度，所以暂时难以满足大学生透支消费需求。

类似的，浦发银行曾推出“高校学生青春卡”，农行也推出银联贷记卡产品——优卡，工商银行也曾针对学生群体推出集借贷、消费于一体的线上金融服务，相当于“准信用卡”。

乐信认为，中行、建行等银行进入校园金融领域，借助的是资金优势、品牌优势。辅之以高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场，让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务，只是终结校园贷乱象的第一步。因此，乐信呼吁行业建立统一的信息共享机制，打通各个放贷主体之间的信息孤岛，从源头上避免 “多头借贷”引发的行业风险。

监管层密集发文强势整顿

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台。比2015年的顶峰时期少了47家，其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。

通过校园贷发展轨迹分析，2013年校园贷首次进入校园，处于初步探索发展阶段；2014-2015年校园贷进入高速发展轨道；特别是2015年开展校园贷业务的互金平台急速增长并达到顶峰，做校园贷业务的平台达到了108家。

截至2017年2月底，同时提供消费分期服务和现金贷服务的平台最多，有27家，占开展校园贷业务平台总数的37%；其次是仅提供现金贷服务的平台，有26家，占总数的35%；有21家开展校园贷业务的平台仅提供消费分期服务，占总数的28%。

校园贷吸引力不断，同时，也隐藏着巨大的风险。

从最初的“恶意注册”、“高额罚息”到后面的“暴力催收”、“裸条借贷”，极端事件频发，校园贷自然而然被推上了风口浪尖。最终的结果便是引来监管层面出手整治，无论是中央还是地方，相关政策不断，使得校园贷平台的日子开始难过起来。

2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。

2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件，重庆地区实行负面清单制度，明确给出“八个不得”的红线。

如今，校园贷监管落地已满一年。

近日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求银行业重点防控十大类风险，其中明确提出要“重点做好校园网贷的清理整顿工作”，同时“禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务”，剑指“高利放贷”及“暴力催收”问题。

随着监管靴子逐渐落地，在整个行业洗牌之后，校园金融平台正走向阳光化和合规化。现在，又迎来了银行这批“正规军”，未来，校园金融服务将变得更加规范。