起底黑暗借条：年利率超2600%，上千平台收割现金贷

文/零和 戈森

来源：一本财经

监管之后，现金贷正在退潮。

已鲜少再有平台能贷出钱来，而一种潜藏水底已久的“借条”模式，却开始变得爆火。

他们获客简单粗暴。

他们从贷款超市和催收公司手里， 6 元一条购买借款人数据，直接打电话给借款人：“你需要贷款吗?”。

他们利息高得吓人。

借款人到手 1000 元， 7 天后却要还1500;一旦逾期，一天的罚金就是 200 元。

年利率高达2600%，业内将其称为“超利贷借条”。

他们催收极为残暴。

PS用户的裸照、寄小骨灰盒等，是他们常用的方式。

他们利润却非常可观。

一个十来人的“小作坊”，月放款 100 来万，月净利 50 多万。

而这个领域，尚属于监管空白，用户投诉无门。

深陷其中的用户，几乎没有全身而退的可能，“碰了借条，死路一条”。

01浮出水面

进入 2018 新年后，大中介平野终于找到了新的商业模式。

现金贷监管后，几乎所有的平台，都难再贷出钱来。以前靠帮借款用户“撸口子”赚钱的平野，一度以为自己即将失业。

“上帝堵住一道门，就会打开一扇窗。”平野突然发现，朋友圈开始被一种新的借贷广告挤满，整个中介圈，齐齐掉头，冲向了一个比现金贷更暴利的玩法。

潜藏水下一年多的超利贷“借条”，开始复活。

在 2016 年之前，地下高利贷放款，都需要双方面对面打借条。

2016 年开始，越来越多的网上“借条工具”出现，如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。

这就意味着，借贷双方不用再见面，可以通过这些工具，直接网上打借条。

这个商业模式，被地下高利贷利用，并演变成“超利贷借条”。

2016 年，超利贷借条迎来了一轮小爆发。

到 2016 年下半年，现金贷急速爆发，抢走绝大部分超利贷借条的用户。

“相对来说，现金贷的利息更低一些，催收也更规范。”平野称，很多借条玩家就又回到原始的“地下高利贷”。

但最近现金贷行业刹车，超利贷借条再次爆发。

“最近，我身边的中介几乎都转型，开始做借条了。”平野称，自己身边新成立的团队，就有几十个。

“现在大家的打法都比较野蛮，都不会成立公司，都是小作坊式的，十几个人，甚至几个人都能干。”平野称，他们都深知，超利贷是违法的，因此都深藏地下，绝不现身。

“我们团队就 10 个人， 5 个获客， 2 个放款， 3 个催收。”平野称，拉个草台班子就可以开干。

但这个小团队盈利能力超强，目前他们一个月的放款额是 100 万，除去人力成本、获客成本、坏账，每月可赚 50 多万。

超利贷借条，正在用最野蛮的方式，去收割现金贷的用户。

“那些黑到死、已被催收逼得四处躲债的用户，我们不借。”平野称，借给这种用户，自己就等于变成了“接盘侠”。

而他们会挑那些，已被现金贷培养了消费习惯，但现在无处借款的人。

“其实我们是要万分感谢现金贷平台的，他们帮我们培养了用户，且帮我们剔除了最差用户，留下一大群肥羊。”平野称。

平野保守估算，最近一个月新出现的借条平台，有上千家，“温州尤其多”。

“我们又杀回来了。”

借条大军的黄金时代，再次降临……

02购买数据

这些借条玩家，获客主要有两种方式。

一种是，直接和贷款超市合作。

“现金贷监管后，来投放的现金贷越来越少，生意很受影响。”贷款超市老板高杰称，此时，借条玩家们登场了。

最近，他收到了大量的合作邮件。

“请问是某某贷款超市么?找你们合作，如果愿意的话这边给我回一个话。”令高杰纳闷的是，他们既不留下微信号，也不告知手机号码，只有得到邮件回复后，对方才再次现身。

即便继续深聊，他们也使用QQ，并不现身。

甚至还来来回回换马甲，并不固定使用同一个QQ。

就算合作，对方也不签订公司合同，而通过QQ直接转账。

这些产品上线后，要么导流到H5 页面，要么就是微信公众号，看起来“很不正规”。

“我看了下利息，高得吓人，我基本知道，他们就是坑用户的，所以我们给他们导流半个月，需要先预付 5 万元，导流费另算。”高杰称。

如此苛刻的条件，借条玩家也会趋之若鹜。

“一旦你和一家这样的公司合作，就会涌出来一堆， 5 万一个 5 万一个，来钱倒很快。”高杰说，一撕开口子，他们就蜂拥而至。

“我们都知道，自己的业务见不得光，和任何合作方接触，也需要无比警惕。”平野说。

以前，贷款超市都不愿意接借条，因为会“伤害用户，影响声誉”。

但现金贷退潮之后，他们业务大受影响，“以前一个月收入 50 万，现在 3 万都不到。”高杰称，对于新送上门的肥肉，实在让人很难拒绝。

他们开始“饥不择食”，不再排斥借条产品。

△贷款超市中的借条产品越来越多

除了和贷款超市合作外，他们另一主流获客方式，就是电销。

他们怎么获得贷款用户的电话?

“贷款超市、催收公司、现金贷平台，都可以买到用户的数据。”平野称。

一位自称贷款超市的商务人员，在网上叫卖用户数据，并称是为“借条”量身打造。

这些出售数据维度，包括手机号、姓名、身份证号、QQ号、芝麻分。

△ 贷款超市出售的用户数据

如此一条数据，报价 6 元，且可以量大从优。

此外，还有一些不正规的催收公司，也在出售用户数据。

“相对来说，到了委外催收的用户，资质会差一点，已被催收过很多回，所以，催收公司的数据会便宜很多，几毛就能买到一条。”平野称。

而他们最想拿到的，就是现金贷平台的数据——这最直接，且用户质量最好。

平野正在积极接触一些不再准备干的小现金贷平台，“我们再帮他们变现一次，何乐不为?”

然而平野也知道，去年 6 月 1 日后，国家网络安全法颁布，买卖数据 50 条，就属于违法行为，“我们要非常小心，多换几个马甲”。

拿到数据后，几个小姑娘就开始电话销售。

“你现在需要贷款吗，只要你芝麻分高过 500 分，我们这里百分之分放款。”平野称，因为用户精准，一般打 10 个电话，有一半的人都能搞定。

从获客开始，一个捕捞现金贷用户的陷阱就已形成，并一步步将用户拖至深渊。