监管喊停校园贷：业务界定待明晰

郭建杭

监管对网贷平台从事校园贷业务划上“休止符”。

日前，银监会联合教育部、人社部印发了《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》（以下简称《通知》），要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。

网贷平台人士认为，相关网贷平台在未来要根据通知要求作出整改，逐步退出校园贷市场。另外，《通知》对校园推广也做了条件限制，今后非网贷机构在校园贷业务推介方面可能会受到影响。

据《中国经营报》记者了解，目前仍有不少平台“曲线”布局校园分期市场，以消费分期商城的形式，与传统金融机构合作推出校园分期消费贷产品，同时还在其手机App上提供最高2万元的取现服务，在校学生也可取现。

　　学生可取现

事实上，随着监管政策不断收紧对校园贷业务，在此次《通知》出台前已有多家校园贷、校园分期消费平台宣布退出。网贷之家的统计数据显示，截至2017年2月底，共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站。

起步于2013年8月的乐信集团，早期从校园业务起家，主要为大学生群体提供消费分期及现金借款服务，在2016年4月，全面开放白领人群服务，10月升级为乐信集团。

在乐信集团官网显示，目前乐信集团旗下包括，品质分期购物平台分期乐商城，互联网理财品牌桔子理财，金融资产开放平台鼎盛资产，个人小额信贷服务平台提钱乐等。截至2016年底，集团总服务用户已超过1500万，是国内领先的互联网消费金融集团。

记者在分期乐App上看到，目前分期乐App提供分期消费、生活服务以及现金借款。据了解，分期乐通过与传统银行联合开发联名卡切入大学生消费分期领域，目前已在9所高校进行推广。在校学生通过分期乐网上商城进行分期购物时，可通过联名卡进行分期消费。

这部分业务是否会受到《通知》的影响？对此，乐信集团方面表示，“分期乐不是网贷机构，是电商平台。乐信作为金融科技公司，旗下分期乐商城结合电商消费场景，集成人工智能、大数据、云计算等金融科技技术，将分期消费需求经过智能风控引擎甄别之后，通过乐信旗下鼎盛资产的金融信息系统，实时推送给银行等持牌金融机构，由他们审核后实施放贷。这些信贷服务始终在主管部门严格监管之下，在利率和额度方面确保了合法合规。分期乐商城并不直接放贷。”

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼也对记者表示，“目前《通知》中说是‘暂停’而不是‘停止’，互金专项整治没有完成，未来整治完成后，可能会允许网贷平台参与进来，发挥校园金融市场补充作用。”

不过，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉则持不同观点，在接受其他媒体采访时表示：“从事消费金融业务的公司自称为金融科技公司或者助贷机构都是在打政策的擦边球。”

值得注意的是，尽管乐信集团方面表示“分期乐商城并不直接放贷”，但在分期乐App上，“乐卡”提供多项与现金取现相关的服务，包括最高额度2万元的“取现”，可分24期还信用卡的“乐还款”，日利率0.05%，随借随还的“乐花”，最高可借10万元的“借得到”以及大学生均可申请的“乐助学”。而仍在读的在校学生也可申请开通乐卡，在App上绑定身份信息和银行卡信息就可获得现金借款。

虽然目前对于校园消费分期是否在被禁之列仍有不同讨论，但业内普遍认为，针对在校学生发放的现金贷或类现金贷业务风险较高。有专家认为，此次该通知主要是针对部分网贷机构不顾学生的还款能力，低门槛发放贷款，以致暴力催收等恶性事件频出。

　　哪类校园贷被禁？

事实上，此次《通知》叫停了网贷平台的校园贷业务，而对于大学生消费分期业务是否属于校园贷目前在法律上并无明确定义。

北京中伦文德律师事务所合伙人律师陈云峰对记者表示，从实务来判断，校园贷主要是针对在校学生的校园信贷业务，即金融机构或非金融机构为在校学生提供的消费贷款、或者现金贷款业务。在实务中通常有四种模式，针对在校学生的分期购物平台、网贷机构用于在校学生助学和创业、非网贷机构针对在校学生开展借贷业务等，以及银行等有放贷资格的机构针对在校学生的校园贷款业务。

根据《通知》中的规定，首先，未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务；其次，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。

陈云峰认为，通知提到的是“暂停”，而不是一刀切。对于一些消费分期平台，通过电商平台支持大学生分期消费，这类平台有消费场景，资金去向确定。在风控方面，有平台大数据支撑，同时通过线下团队送货信息以及线下取货获取借款主体信息。因此，通知叫停的是网贷机构的校园贷业务，与此类消费分期平台有所区别。

值得注意的是，目前校园贷市场是允许传统金融机构进入，在此次《通知》中提到，允许商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，畅通正规、阳光的校园贷服务渠道。“放开持牌金融机构服务大学生人群，一方面正视并满足了这一群体的合理金融需求，另一方面也便于监管，从而规避不合规费率、多头借贷等方面的问题，让信贷环境更加安全，对学生群体而言也是一件好事。”乐信集团方面表示。

据了解，目前乐信在分期服务方面与多家银行有合作。某家与乐信合作的银行内部人士告诉记者，该行与乐信的合作形式，是乐信为其提供经过初步筛选后的在校学生客户，银行随后依照自己的风控要求再次进行审核，通过审核的，银行将对其进行消费信贷的授信。