P2P业务强监管下如何完美转身

——麦子金服披露 2017 年度业绩 净利润超2. 3 亿

刚刚过去的 2017 年，对网贷行业而言无疑挑战重重。在经历了 2014 年以来的快速发展期之后，网贷企业数量在 2015 年 11 月达到 3476 家的顶峰，此后便持续下滑。

网贷平台数量的减少无疑折射出业务转型之艰。从 2017 年 2 月《网络借贷资金存管业务指引》出台，到 2017 年 11 月《网络借贷整治办开展网贷资金存管测评》发布，P2P网贷行业在 2017 年经历了监管严格化、常态化、校园 贷业务被叫停、“现金贷”业务引发热议波及网贷等重大事件。整个 2017 年，网贷企业数量单边下行，目前已经跌到了 2000 家以下。

在整个行业寒风劲吹的背景下，在 2017 年曾多次被卷入舆论风波的麦子金服却交出了一份令人满意的答卷。在其近日发布的公告中，麦子金服通报称，继 2015 年、 2016 年分别实现经审计利润 4000 万元、 2 亿元后，其 2017 年预计盈利超过2. 3 亿元。

阵痛与转机

2017 年 5 月 27 日，银监会、教育部、人社部下发了《关于进一步加强校园 贷规范管理工作的通知》。这一通知要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园 贷服务；且现阶段一律暂停网贷机构开展校园 贷业务。

而早在一个多月前的 2016 年 4 月，麦子金服便已经公开宣布，暂停旗下包括“名校贷”在内的所有业务线针对在校学生借款提供的网络借贷信息中介服务。麦子金服创始人、董事长兼CEO黄大容介绍，从 2016 年开始，麦子金服目睹了校园 贷市场出现的一些乱象，也意识到了其中蕴含的风险：“一些不良机构因为资质审核不严，随意放款，也带来诸如‘裸条’、暴力催收、高利贷等恶劣情形，对社会、对学生群体造成了很大的危害。身处这个行业，我们必须有所动作和表态。”

但转型的难度显而易见。麦子金服曾是业内较早开展“校园 贷”业务的平台之一，并探索出了一套针对该类用户的风控信审体系，而“名校贷”业务也成为了麦子金服重要的营收与利润来源。

主动叫停这一业务的背后，是麦子金服早在一年多前就开始的布局—— 2016 年 9 月，麦子金服旗下的“白领贷”悄然上线。据介绍，经过一年多的发展，“白领贷”目前已经成为麦子金服新的营收支柱。

麦子金服业务副总裁陈弘介绍，白领贷主要针对中国年轻的高学历白领人群。这一人群拥有较高的受教育水平，擅长使用移动通信产品，具有较强的消费能力。但是，由于年龄较轻，他们尚未成为传统意义上的富裕阶层，其相对较短的信用历史也意味着，银行等传统机构很少能给予他们充分的支持。而互联网金融企业则成为了他们获取金融服务的重要来源。

毫无疑问，年轻白领群体与学生群体并不相同。但在经营这方面业务时，麦子金服拥有自己的独特优势。一方面，存量的大学生客群已经有相当大部分步入职场，成为白领，更有可能“无缝转换”成为白领客群，而对于麦子金服的品牌认知和使用习惯会让他们继续成为“白领贷”的忠实用户；另一方面，对于年轻、高学历人群风控画像的熟悉，与麦子金服自主研发的“水滴风控系统”，使得麦子金服能够更为准确地为目标客群评级。

尽管对于“白领贷”取代原有“名校贷”业务寄予厚望，但麦子金服对这一业务的推进可以用“谨慎”来形容。

白领贷相关负责人介绍，为了防止学生通过白领贷获得借款，目前白领贷对于借款人的审核极为严格。借款人需首先通过人脸识别及视频通话核查，确保借款者本人与个人信息的对应；其次，借款人必须提供社保记录（确保借款人拥有全职工作及相应收入）或大学毕业信息（确保借款人已从学校毕业），并承诺自己并非在校学生。据介绍，这一措施能够有效地防止在校学生通过平台获得借款。

等待与蓄力

与 2016 年的蓬勃发展相比， 2017 年对于互联网金融行业无疑是肃杀寒冷的。但所谓“秋收冬藏”，在合规合法与安全稳健上的蓄力，成为麦子金服在 2017 年的重要任务。

2017 年 12 月底，在一份《麦子金服CEO对用户的十二问答》中，麦子金服创始人、董事长兼CEO黄大容回答了用户“麦子金服为何不做现金贷”的疑问：“麦子金服主业是网络借贷信息服务，我们撮合出借的是投资人的钱。我们不想让投资人拿钱去做冒险的事，因为麦子金服一直恪守本金比利息更重要的原则。”

同时，在整个 2017 年，麦子金服花费了相当大的精力与成本，来提升公司管理的有效性与用户资金、信息的安全性。

2017 年 11 月，麦子金服通过了ISO27001 信息安全管理体系国际/国内双认证。据介绍，ISO27001 是全球权威的信息安全管理体系认证，通过该认证意味着麦子金服在用户信息安全管理，使用户利益得到最大化保护的能力与水平得到了国际、国内的权威认可。

麦子金服通过的ISO9001 国际质量管理体系认证则是全球最成熟、最权威的质量管理体系认证，通过这一认证，标志着麦子金服已建设了更成熟、完整、规范、高效的管理体系。

在金融科技领域，同时获得这两项认证的企业并不多。据麦子金服首席内控官石蔚明女士介绍，为了确保企业拥有获得认证的能力与管理水平，麦子金服从 2017 年 4 月即开始对公司内部数百项管理流程进行细致梳理。同时，麦子金服财富的金融业务系统已依据人民银行所发布的金融行业信息系统安全等级保护三级能力要求，完成内部建设。

麦子金服首席技术官翁明军介绍，麦子金服的技术团队在 2017 年以“实现万亿级交易额需求”为目标，完成了针对底层技术系统的重构，大幅提升了系统性能。

同时，麦子金服引以为傲的“水滴风控系统2.0”在 2017 年进一步完善。麦子金服副总裁兼首席风险官李晓忠介绍，水滴风控系统2. 0 包含多项创新，其中两项已经提交了国家专利申请。其一，麦子金服开发了特有的大数据征信平台，以提升稳定性及有效性；其二，水滴风控系统尝试解决智能金融领域学习建模过程中“过度依赖”数据的问题，开创性地提出了“相关性原理”与“稳定性原理”，并据此研发了用“小数据”建立风险识别模型的方法。

2018 新征程

在已经来临的 2018 年，互联网金融领域即将迎来备案的考验——对于几乎所有网贷企业而言，如果想要继续生存发展，成功完成备案几乎是必须的。有业内人士预测，到 2018 年年底，全国能够拿到首批备案的平台将不超过 400 家,上海首批备案平台不超过 100 家， 2018 年网贷平台将迎来一波退出潮，平台总数将骤降。

而作为持续合法经营历史悠久的金融信息服务平台，麦子金服自然要力求首批备案成功。据相关人士介绍，麦子金服很早就开始着手进行备案相关的整改工作，目前已顺利完成产品合规、技术(安全)升级、银行存管、风险控制、借款人信披、项目信批以及撮合交易信批等关键内容。

毫无疑问，获得行业备案登记、完成银行存管等监管硬性规定，已成为合规平台开启可持续发展之门必需的钥匙。而目前看来，已经做好充分准备迎接监管备案登记的合规平台们，获取这把钥匙的可能性很高。

正如麦子金服CEO黄大容在 2018 年的新年致辞中所言：“ 2017 年，我们一起经历并见证了麦子历史上诸多具有历史纪念意义的大事， 2018 年，麦子金服将继续致力于其业务的持续和稳定发展，继续追求客户、员工、股东及合作伙伴的利益最大化。”

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