“厮杀”瞄准消费金融：“双11”京东金融“组合拳”应战

文/欣醍

一年一度的“双11”不再只是电商巨头们的主战场，交易背后衍生的综合金融能力正在成为左右战局的关键。比如依托购物场景兴起的消费金融，已经化身为催化消费迭代的重要工具。作为在消费金融领域坚持持续创新的京东金融，今年也通过各类金融产品功能的打通进一步为“双11”叠加服务维度，消费者金融布局雏形初现。

在京东金融副总裁许凌看来，狭义的消费金融是支付、信贷，但广义的消费金融则包括支付、信贷、理财、保险等任何能提升消费能力、解决消费难题的服务。“京东金融始终以用户视角去提供金融服务。尤其在‘双11’期间，我们倡导理性消费的基础上建立起财富管理意识，通过产品迭代和创新，让消费者获得更多切实权益，同时也依托金融科技能力将我们的产品、用户、风控技术进一步向市场输出。”

支付利器组合——打通线上线下壁垒

据悉，京东金融在“双11”期间为京东商城购物提供了四大支付利器：白条、白条闪付、京东支付和京东小金库。除了给白条用户提供200亿元临时提额福利外，还针对消费者在京东商城上购买3C数码、家电等商品提供12期免息优惠。

在许凌看来，未来人们不会关心用于资金流通的介质是什么，而会更关心提供服务的便捷性。

遵循这一理念，京东金融的消费金融业务一直围绕“白条”这一产品进行延伸布局，试图从消费者痛点出发进行产品创新迭代。纵观白条的发展轨迹，在推出初期主打线上消费金融业务，根据用户在京东电商平台中的行为特征，并通过大数据模型算法得出与之匹配的信用评估，以此作为“白条”额度授信的依据，为具有线上消费需求的用户解决资金问题。

2015年起，白条也在逐步寻求将业务范围扩展到京东商城体系之外——“走出京东”。开始向租房、旅游、教育培训、装修等场景突破。但受制于商户资金结算的非标准化，“白条”依托于自身的账户体系只能提供着有限的线下消费金融服务。

正因这一问题，今年9月，京东金融通过与银行合作联名电子账户，推出了“白条闪付”，搭载银联云闪付技术，并通过Apple Pay、华为Pay、小米Pay的手机钱包客户端，一次性实现了线下银联POS机的支付，打破了原有受到自身账户限制的束缚，冲破了线上支付的天花板，将消费场景拓展到800多万家商户。而这一功能在此次“双11”的鏖战中也可以为京东金融在线下场景提供弯道超车的机会。

此外，在“双11”期间，京东小金库也将与白条打通。据介绍，非白条用户激活京东小金库并存入资金，就可以获得白条资格，并且，存入京东小金库的金额和白条授信额度挂钩，可以获得最低1000元最高3万元白条额度。同时，京东小金库的理财资金还可用于偿还白条账单。在京东金融方面看来，这项功能的初衷是培养消费者管理财富的意识。

此外，京东金融投资的数据技术商ZRobot公司，专注于提供包括数据建模、信用评分、资产定价、欺诈识别、精准营销等服务，将对交易风控进行把关。

事实上，从京东金融成立之初就定位为金融科技公司，而这些产品迭代和创新也正是基于其大数据能力运用和积累。按照京东金融的思路，如果从用户维度细分，金融科技的应用应该体现为公司金融和消费者金融两大类，每一大类都可以为客户提供信贷和投资两个方面的解决方案。在消费金融服务方面，提供的不仅仅是赊销、信贷、分期等，而是涵盖了消费分期、现金贷款、生活支付、个人财富管理，甚至保险保障等，围绕着消费者个人和家庭展开服务。

业内分析人士认为，消费者金融的发展需要科技驱动，互联网消费习惯下的金融创新需要不断拓展和深化场景，使科技力和基础能力能够更有效、更便捷地到达用户，提升用户体验。消费者金融市场中存在长尾效应，这也将是行业未来的主要增长点所在。基于互联网数据构建科技风控和消费者信用评估体系， 将有效助力于市场长尾用户的发掘，帮助其变现信用价值。

保险能力突围——龟速险升级消费体验

今年以来，京东金融把消费金融服务从消费金融本身延伸到了对消费者的关注，围绕消费者展开一系列个性化服务，并拓展了更多消费权益。

许凌指出，狭义的消费金融是支付、信贷，但广义的消费金融则包括支付、信贷、理财、保险等任何能提升消费能力、解决消费难题的服务。

每逢“双11”消费高峰，由于快递送货量激增，一旦快递员匹配不足，要完全“消化”这些快件起码需要一周，甚至更长时间。“下单光速，收货龟速”也成为饱受消费者诟病的老问题。

公开数据显示，去年“双11”期间（11月11日~11月16日）整个快递行业处理邮件数达到7.8亿件，同比增长45%，而有数据预测指出，今年“双11”快递行业要处理订单将达到10.5亿件。

京东金融破解“消费升级”的第二张牌便是“提升物流体验”。据悉，今年“双11”期间，京东金融将通过与保险公司合作，发起 “双11”购物物流保障计划，覆盖市场上所有参与“双11”购物节的电商平台。从11月1日开始，在京东商城购物的消费者就可以获得一份“送货龟速险”，购买保险后，消费者11月11日当天在任何电商平台上购物，一旦发生订单配送延迟，只要在保险责任范围内，都可以获得相应的赔偿。其他保险产品还包括瘦身险、第三方账户安全险等。

显然，推出这样的险种需要对自身物流能力的底气。毕竟保险并非公益，相关赔付规则和赔付金额都要根据保费收入、赔付概率等一系列因素做精算。因此这一保险产品推出的基础也是精算师认为京东配送的国内送货时长超过3天的概率不高。

事实上，京东这几年在物流体验上持续深入布局，并且引进了机器人分拣等智能设备。目前京东自营商品配送超过85%的订单都已实现当日达和次日达配送达。据了解，此次“双11”京东已经投入了5个亿，并开通夜间上门接货服务，部分城市的配送时间延后到晚上21点。

许凌指出，狭义的消费金融是支付、信贷，但广义的消费金融则包括支付、信贷、理财、保险等任何能提升消费能力、解决消费难题的服务。

业内分析人士认为，过去金融服务大多是卖方主导，消费者只能被动选择。而如今互联网技术和平台的突破了物理时空的限制，可以服务于全国乃至全世界各个地区、不同时区生活的人。在流量和盈利模式转型的驱使下，传统金融机构也正在探索如何将服务产品化，以消费者需求为中心去提供服务。

“无论是支付还是贷款，最终消费金融让客户拿到的不仅是一笔贷款，而是一个消费服务，从用户需求出发，消费金融未来也并非纯粹的信贷或者分期服务，而是需要满足消费者需求的方方面面，围绕着消费者个人和家庭的全方位金融解决方案。”许凌表示。