政策红利消失, 人人贷助力小生意人寻找转型新出路

盈利骤降的生意

李阳在贵阳一所中学旁边经营着一家文具店。就跟任何一个路边见到的文具店一样，店铺不大，一眼看过去便可以看到最角落里的商品。面积不会超过10平米，密密麻麻，从地面一直摞到天花板的货架上摆满了各色纸笔，文件袋和打印机。

这家看上去并不起眼的小店，盈利状况却超出预期。到今年为止，这家店已经经营了10余年，生意最好的时候，年营收高达一百五六十万，扣除租金和2个员工的工资等费用，净利润可以达到40万。

“从早上6点钟学生上自习开始，一直到晚上9点钟学生下课，”这是文具店每天的营业节奏。每到了下课时间，从学校涌出来的学生鱼贯而入，就是店铺最热闹的时候。

除了学生客源，支撑起李阳文具店生意的主要来源，其实是一些机构客户。李阳指着街对面的一家医院介绍到，“医院里有至少2000名员工，尤其是医生需要每天给病人写病历，两天就能写完一支笔。还有化验单啊什么的，他们对纸张的需求量也很大。”

与医院这样的机构客户合作，成为李阳文具生意的主要支撑。纸，笔，打印机等所有耗材加在一起，一家医院，就能给李阳带来50万流水的生意。

然而，这样稳定的模式，在2012、2013年左右开始瓦解。

2013年之后，国内各个单位开始响应政府“阳光工程”的执行，单位内部原先的集中采购逐渐变成了员工自行购买办公耗材。

与此同时，学生们不再频繁地往文具店跑了——电商网站成为他们的新去处。很多合作的单位内部，采购人员也开始年轻化，消费习惯的变化让他们在对公采购时也更多选择网购，交易透明，还能送货上门。

这些因素都直接导致了李阳的文具店生意萎缩。2014年之后，文具店的盈利就下降了将近一半。

大环境变化之后，哈尔滨的吴永福经营的宾馆生意受到的冲击也不小。

2016年，吴永福接手了一家国营改制的宾馆。宾馆设在一家历史悠久的小楼里，所在地临近巴洛克历史文化景区、太阳岛和松花江，是游客经常出没的地方，宾馆的生意很大一部分就得益于此。“最热的时候外地人都过来避暑，最冷的时候又有冰雪节，人们过来看冰雕”。

小楼宾馆客房有40间，入住率在80%算是不错的时候，平均下来一个月差不多能有十几万的收入。

而政府的削减公务支出，显然对吴永福的宾馆生意造成不小的影响。“前几年生意都不好，和一些大的政策有关系。比如单位出来集体旅游需要住宿的就比原来少了很多。”

在摸索中寻找转机

开文具店的李阳跟传统意义上大家想象中的“小生意人”不太一样：POLO衫整齐地扎进卡其裤里，戴着斯文的金属框架眼镜，彬彬有礼地聊天时，喜欢谈的话题是：人工智能，科技；朋友圈里分享的内容大多集中在AI，科技发展，新金融……

这个试图“与时俱进”的中年人，寻求转型时直接奔着“电商”的方向去，显得顺理成章。今年2月，朋友推荐了一个互联网项目给他：加盟一款婴幼儿智力开发方面的早教玩具代理，实行线上销售。经过一番考察之后，李阳决定拿下贵阳地区的代理权。

30万元的代理费，怎么看都不是一笔小钱。而这时候他能够拿出的存款只是大部分。面对剩余大几万的资金缺口，李阳坚信，“互联网时代从来都不缺机会，缺的可能就是当时那一点钱。如果因为这个错失了这个机会，那就得不偿失了。”

所以，哪怕是借钱，他也要做。当时，跟他一样看中这个项目的大有人在，这更加坚定了他要拿下项目的决心。

喜欢钻研互联网的李阳决定尝试互联网金融。通过人人贷等平台解决了他对前期资金的迫切需求。8万块的借款分了36期还款，“还款周期很长。但是机会摆在面前，不得不做。错过了就没有了。”李阳相信，与“机会”比起来，利息只要在合理范围，值得他付出。

贵阳的文具店老板李阳

而面临着盈利下降的吴永福，也希望通过其他方式将生意找补回来，吸引其他客源。

他决定将老旧的宾馆小楼进行全面的装修翻新：重新布线、换水管、换锅炉、修防水房顶、装修房间墙面地板以及更好全套宾馆配置。

然而，装修款林林总总加起来需要支出近200万，对个人来说，这不是一笔小数目。同时，“日常经营开支也挺大，租金一年10万，近10名员工工资一个月2万，水费一个月2千，电费夏天7、8千每月，冬天1万多每月，”吴永福心里有一本账，“最贵的要数烧暖气，小楼就一个锅炉，负责整栋楼的供暖，包括一楼的商铺，在取暖季每个月要烧掉3万块钱。”哈尔滨的冬天温度很低，采暖费在整个东北都是一笔不小的开支。

资金很紧张，但是装修又不能不做。凭借自己的资质，吴永福根据哈尔滨银行相关政策借到一笔20多万元的个人信用贷款，还缺十几万，民间高利贷公司从来没想过，又很难找到其他途径。

跟李阳一样，吴永福近几年也逐渐了解到有全新的互联网金融渠道，决定一试。他通过人人贷解决了最后一笔借款需求。2016年5月末，装修得以如期完工。

“借这笔钱主要看重的是能够填补急需。”吴永福坦言，虽然是小本经营，但生意努力转起来还是不错，借钱要看成本，但更看重效率和额度。现在互联网金融解决消费问题的比较多，解决经营问题的少之又少。

经营一家小宾馆的老板吴永福

继续向前

今年2月份拿下代理权，7月正式开始运营。智能玩具的销售渠道放在线上，但是前期的营销还是需要线下配合，李阳跑了一家家的幼儿园和早教机构，向他们推介这些新型的智能玩具，也找了一些与儿童业务有关的机构，比如平安保险进行合作，在他们组织的亲子活动现场进行智能玩具的演示等。

不到半年过去了，“从现在的效果来看，当然是值得的。”被问及为什么会愿意花如此大笔的钱投入到一个自己并不熟悉的领域时，李阳非常肯定：“做任何事情都是有风险的，而且我前期作过调研，很看好智能科技的未来发展。”

从2月的投入，到7月份才开始的正式运营，中间是漫长的等待期——这中间，不仅看不到回报，还要持续向金融机构还款。“您就不担心万一没有收益，最后连借的钱都还不上怎么办？”

“当然不会还不上，我都计算过的，肯定是可以承担的风险我才会进去。我跟那些先把钱搞到手再说的人不一样，这样的事儿我不干。”李阳强调：“这个年代，我们的信用是最有价值的，信用就是我们的本金，要好好利用，不能过分消耗了。”

李阳对“信用”的看重，代表了大部分国内小微企业主现在的心态。他们远比人们想象中更注重个人信用的累积，大部分人都拥有信用卡，也希望在日后跟银行打交道时仍有一份漂亮的征信报告——这也是人人贷大部分借款客户普遍的特征。

“网贷服务的20万元以下资金需求的客群本质上是有信用的人群，而并非大家之前理解的银行不服务的信用差的人群。只不过，他们在经营过程中的资金需求部分，是银行所无法满足的。” 人人贷联合创始人张适时表示。

人人贷服务的客群一直集中在李阳、吴永福这样被俗称为“小生意人”的个体身上，通过对他们个人信用的评估，来解决其经营性资金短缺问题。

装修之后，吴永福的小楼宾馆焕然一新重新开业，门脸也全部粉刷了，一改之前入不敷出的局面。谈到自己的小生意，吴永福说经常会遇到资金紧张的情况。“总的来说，做实体就总是缺周转”。

2017年3月，因为需要资金周转，吴永福又向人人贷申请了第二笔借款，因为之前良好的还款记录，立刻获得了更高的额度，利率也随之下降。

对于小楼宾馆的未来，吴永福显然规划有序，第一步就是整改外观，让小楼看起来更加美观，然后装修三楼的会客厅、办公室等公共区域，整体提升小楼宾馆的环境。“这儿景观很多不愁客。到时候肯定又会资金紧张了，”他笑侃道。