从另外一个角度看微信支付

前几天用微信支付预约了小米三，以为没有多少人会开通微信抢手机，于是并不在意，等今天再去抢的时候，发现已经卖光，让我对觉得不可思议。后来看新闻，有630W人用微信支付参与预约。先无论这个数字是否有水分，但是至少说明这次微信支付获得了非常大的关注度。

在微信5.0之前，就听说微信要推出支付，从当时的想法，直接和财付通关联即可，就和淘宝以及支付宝打通一样，这样选择财付通支付就可以ok了，这样可以扩展财付通的使用场景，增加财付通的市场占有率。但微信5.0之后，大出乎我的意料，竟然直接绑定银行卡，完全跳过忽略了财付通（虽然后背是财付通提供技术支持），不依赖现有的用户，而是重新去挖掘用户，一直很费解，当时只是觉得这样做更方便用户的支付，避免用户重新注册财付通。

最近看到几篇文章，就是关于各个银行入驻微信公共平台，把自己的账号和微信账号绑定，用户通过微信账户即可查询自己的余额和收到银行的余额变动通知。而支付宝钱包目前也做了公共账号平台，那么银行是否愿意也入驻支付宝，采取类似微信的模式，进行账户互通了。我个人认为至少几家大银行是不愿意的，主要有两点原因：

1 支付宝钱包和微信的虽然市场占有率都非常高，但是打开频率不是在一个层次，对于银行来说，类似余额变动的通知一定要非常及时的通知到用户，就和短信息一样，微信有很大的优势。没有必要在为支付宝开发一套。

2 支付宝和银行之间存在竞争关系。银行不太可能愿意支持支付宝，从银行的利益来看，支持微信支付对他们来说，非常他们非常有利，避免支付宝一家独大。这一点我觉得是根本原因。

第二点也是微信为什么采用绑定银行卡而不是绑定财付通完成支付过程的关键，下面具体分析一下。

独立第三方支付公司的两种模式

目前市场上我熟悉的，并且使用过的第三方支付公司有三类，其中有一类专门为B2C网商服务的，比如京东支付以及苏宁的易付宝，现阶段还只是为自己所依托的电商支付，这一类支付公司还不能算独立的。而独立的第三方支付公司又分为两种：以快钱为主的没有独立账户体系的网关型支付系统以及财付通、支付宝为主的有独立账户体系的支付系统。为了解释这两者的区别，见下面一幅图

支付网关模式

用户在线下刷卡，招行就是发卡行，工行就是收单行，银联pos就是渠道，银联帮助完成清算

用户在线上支付，张三选择招行，资金转移到快钱，快钱在清算给工行李四

从快钱的定位来说，就是一个网上银联，负责清算业务的，快钱内部可能比较复杂，但是从职责来看，和银联是一样的。

独立账户体系

以支付宝和财付通为代表的独立网关模式，和快钱有明显的不同，我们以财付通为例，来看看一个完整的清算流程

这里面主要有几个重要特点：

1 有独立的账户体系，并且账户体系的资金是真实，是不是有点类似银行，你在银行存了100快和在财付通里面存了100块没有啥区别，只不过财付通没有取款机，如果你想要用现金的话，必须转账到银行，然后从银行里面取出钞票，其他的没有什么不同。假设财付通提供柜面取款机，可以取出钞票了，那么对于用户来说，他和一家银行有什么区别。

2 能够完成银联的功能，财付通有转账到卡的功能，你可以把钱转到朋友的银行卡上，而不仅仅是财付通账户上，所以他又有银联的职责。

如果财付通账户有余额，说明财付通有存钱，这就和银行产生了竞争，银行主要的盈利模式就是存贷差，所以要吸收存款，如果账户钱都滞留在财付通上，那么银行一定很生气的。但是为什么银行还和支付宝财付通合作了，一个原因是大部分人不会在支付宝存钱，另外一个原因就是支付宝有渠道优势，不和支付宝合作意味失去了一个潜在用户，银行对于支付宝真是又爱又恨啊。最近支付宝推出余额宝之后，这种博弈的状况更加明显，现在大家都把钱存到支付宝上，明显触动了银行的底线。

从以上的分析来看，快钱的竞争对手是银联，支付宝财付通的竞争对手是商业银行和银联。

微信为什么选择绑定银行卡

微信支付虽然使用了财付通的清算渠道，但是的功能来说更类似与银联，我们用微信支付的时候，你的资金并没有滞留在财付通，也就是微信没有办法吸收存款，这样就避免了和银行竞争，从而可以争取银行的支持。尤其是在线下没有pos机的情况下，能够带动用户使用银行卡支付，对于网点比较少的发卡行来说，有相当的优势。对于有POS的情况下，采用pos刷卡的方式，要收取收单行一些手续费（收单行把这个转嫁给商户），如果使用微信支付，这些手续费肯定比银联的便宜，商户和收单行更有动力。所以微信支付对于发卡行，收单行，商户都是非常有优势的。

如果微信和财付通打通，首先会得罪银行，用户可以把钱转移到财付通，如果财付通也搞了一个余额宝，银行的损失会很大，银行肯定不会大力和微信合作，要时刻防着微信。其次微信安全性就会受到很大的威胁，相当于微信是一张商业银行的银行卡，很容易受到攻击，如果微信只是绑定银行卡，那么微信就类似一个钱包，钱包里面有一张银行卡，这里面虽然区别不大，但是思路是完全不同的。

从上面的分析来看，微信选择绑定银行卡的方式，就好像微信是一个钱包，大部分只会人只需要带一张信用卡可以了。如果一个人有多张信用卡，那么选择那张卡放入钱包就比较重要了，各家银行都会争取放把自家信用卡放入微信钱包的机会，这样理解，也就解释了为什么银行都这么积极的和微信进行合作。

从这里看，支付宝在移动端遇到的阻碍会非常多，最大的阻碍还是银行的利益，银行会联合微信和支付宝抗衡。不过最大的选择权还是用户，如果能够笼络更多的用户，就有更大的话语权。不知道当初微信推出支付的时候是否是这样的考虑的，或许只是因为单纯的用户体验。