外媒视点：麦子金服探索金融的“道、法、术”

去年 4 月，美国花旗银行发布的一份报告指出，中国金融科技的“独角兽”数量仅次于美国，且数目仍可能被低估。中国作为全球第二大经济体，其金融科技行业的发展已经受到了全球广泛关注。

而麦子金服作为网贷行业的先行者，致力于互联网金融行业的良好发展。自 2016 年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以来，坚持做纯粹的网络借贷信息中介服务，力争及时完成备案。

此外，麦子金服于 2017 年通过了ISO9001 国际质量管理体系认证及ISO27001 信息安全管理体系国际/国内双认证，金融业务系统已完成金融行业信息系统安全等级保护三级能力要求的内部建设及管理。过去一年的时间里，麦子金服用实际行动践行着“普惠金融”的使命。

2017 年 11 月 20 日，备受华尔街投行分析人士关注的美国本土金融媒体Capital Watch与麦子金服创始人、董事长兼CEO黄大容（Amy Huang）女士开展了一场深度访谈，通过黄大容自述的创业史感受其对互联网金融的敏锐洞察，了解麦子金服发展为中国移动金融科技先行者的历程。

经Capital Watch授权，我们对这一稿件内容进行了编译，希望通过海外媒体的视角，剖析中国互金行业及企业的发展及成功之道。以下为稿件编译。

从 23 岁创办第一家公司， 25 岁涉足互联网金融，到而立之年执掌麦子金服，作为一位 80 后的女性创业者，黄大容身上浓缩了很多创业者的特质与标签。小微企业融资困难，创业之初的黄大容深有体会。彼时，她需要部分资金周转，走投无路下寻求民间高利贷借款，却遭上当受骗。曾经的上当经历让黄大容萌生新的创业想法，她决心要做一个安全靠谱的网络借贷信息服务平台，旨在为中小型企业提供借贷信息服务。而今，麦子金服作为中国较早涉足点对点的网络借贷信息服务的企业之一，聚焦为中国1. 7 亿高学历、高消费能力的潜在HENRY人群（即High Earner, Not Rich Yet，潜在的高收入但尚未进入富裕阶层）提供服务。采访中，黄大容结合麦子金服取得的巨大发展，运用道家思想作出“道、法、术”三点总结。

道：伦理与道德

针对于这一话题，黄大容讲了两个故事。

第一个故事发生在 2016 年，关乎公司是否要从事为保证金交易提供融资信息服务的业务。那个时候股票市场良好的走势，催生了一些投资者的贪婪情绪，想通过融资杠杆加大投资额。

对这个市场是否会长时间保持稳健发展，谨慎的黄大容咨询过海通证券的意见，最后决定不冒险参与其中。而此后，股市陷入了长期的低迷，麦子得以全身而退。

第二个故事则是关于钢铁贸易贷款，彼时国内房地产市场方兴未艾，钢铁价格一路走高。钢铁公司想以钢铁为抵押来贷款，一旦贷款成功可以继续购买钢铁再贷更多的款。鉴于其风险特性，麦子金服作为借贷信息服务平台可以收取20%到40%的高额费用。但出于对投资人的负责，黄大容仍决定不跟风尝试。

“‘君以此兴，必以此终’，不以商业伦理建设为发展基石，企业必然不会持续久远。后来，钢铁价格暴跌，包括银行在内的很多借贷公司都蒙受巨额坏账损失和负债。“说到故事的结果，黄大容表示，“我很高兴我做了正确的决策。”

这两个故事中，这些看似极具吸引力的商业提议有违黄大容道德标准，无一例外都被她坚定否决。面对当下功利主义哲学盛行催生出的种种“假、恶、丑”，麦子金服恪守道德底线，时刻敬畏金融风险，不忘“普惠金融”的使命。

法：水滴风控系统

麦子金服自成立起，就以创新为驱动。尤其在风控领域，不仅仅关注技术底层的创新，也涉及基础理论和方法论上的创新。 2016 年，麦子金服推出水滴风控管理系统，旨在帮助识别风险和避免欺诈活动。黄大容用“滴水穿石”这个成语来解释其名字由来，水滴以柔克刚展现了麦子金服长期以来脚踏实地、稳扎稳打，在乱象丛生的互金行业脱颖而出的一面，另外，她还希望风控管理系统可以如水滴一样透明、清澈。

黄大容介绍，基于大数据、云计算等技术研发的“水滴风控系统”，可用“POPDAMIT”八个字母作详细诠释。

“P”，即 Process control(无缝流程)，相较于其他平台独立、局部的风控模式，“水滴”采用全流程风控模式，从客群选择、产品设计、流程设计、落地实施、推广销售、进件审批、贷后管理七方面无缝对接，着重于将每一项影响因子都纳入风控范围；“O”，即 Organization(活力团队)，“水滴”风控注重从全局出发在公司的整体层面采用协同风控的方式，要求各部门相互配合，将分工与合作紧密结合；“P”，即 Pricing on risk(风险定价)，根据数据组已有模型进行成本核算及盈利分析；“D”，即 Data consortium(数据联盟)，麦子金服拥有八年数据量累积，通过自身数据与所对接的芝麻信用等第三方共同集成数据联盟；“A”，即 Anti-fraud(欺诈防范)，其中包含 Lurk(潜伏)、Alarm(预警)、Net(滤网)、 Eagle eye(鹰眼)、Trace(追踪)五部分，利用这五个步骤来减少巨额坏账和骗贷等情况的发生；“M”，即 Model groups(模型集群)，麦子金服将旗下的业务根据性质不同建立不同的模型，确保模型对借款人评估的准确性；“I”，即 Intelligent approval(智能审核)，基于风险差异化的审核策略，麦子金服目前可以对 75%的项目进行自动审批；“T”，即 Technology(高新技术)，通过高科技驱动,采用人脸识别、声纹识别、移动定位视频、决策引擎等人工智能手段，以科技来辅助风控技术，做到“人无我有,人有我优”。

在风险瞬息万变的互联网金融行业，麦子金服取得的成果有目共睹。经过重新设计迭代后的水滴风控系统2.0，自动审核比例最高提升到75%，效率得到了极大的提升。

术：反欺诈模型

面对诸多其他提供类似服务的借贷平台，年轻的HENRY一族往往会选择他们认为最安全的平台，黄大容说：“我们拥有一个名为LANET的反欺诈系统，麦子金服的宗旨是通过网上平台和移动程序为国内年轻的HENRY消费者提供网络借贷信息服务。”由麦子金服集团层面搭建的反欺诈风控系统LANET，包含Lurk、Alarm、Net、Eagle eye、Trace五个流程，五道防线层层设防，尽可能有效减少坏账和骗贷等情况的发生，不仅优化了客户的体验，逾期率也持续得到改善。

女性CEO的创业心路

当被问及是否觉得作为一名女性领导在金融科技领域发展存在挑战时，黄大容谈起了年少时身为游泳运动员的经历，五年的专业训练磨出了坚持不懈的意志，她坚信少数的失败并非一个难以逾越的障碍。

也正是女性独有的缜密思维和小心谨慎的态度，麦子金服得以在她的指引下从激烈的互金行业突围，而她所信奉的道家思想将会继续让她的团队脱颖而出。交谈中她很高兴也很享受将有价值的金融产品带给他人的过程。黄大容说：“如果再让我选一次，我仍然会选择做金融科技。”面对金融的瞬息万变，运动员出身的黄大容，永远保持着新鲜感去探索新的挑战。

下一个目标

由于传统的金融机构并不会涵盖那些信用记录较少的消费者，金融科技的出现使得中国的金融系统变得更全面。出于“让金融温暖而可及”的初心，麦子金服尝试去帮助更多缺少银行信用记录的人们实现梦想。她解释说，“我们正在努力消除投资者和银行不服务的那些人群之间的鸿沟。”

欢迎更严苛的监管

2016 年被称为“互联网金融监管元年”，也是行业倍感压力的一年。大浪淘沙下，仅有少数企业能幸存，黄大容表示她欢迎更严苛的监管对行业正本清源。而麦子金服在合规发展路上也始终不遗余力，去年 6 月，麦子金服旗下网贷平台“麦子金服财富”率先完成与徽商银行的资金银行存管。为了更安全稳健的运营，还聘请了德勤事务所评估整体业务健康状况。与美国金融市场的快速增长造就了高盛（Goldman Sachs）和美林（Merrill Lynch）等公司一样，目前中国正处于繁荣时期，黄大容对中国智能金融的未来持乐观态度，她说：“与美国金融业相比，也许中国市场并不那么成熟，却也带来了一些机遇。”

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