维信小贷发布“蜂鸟”大数据风控云平台

 11月23日，上海首届中国普惠金融创新发展论坛上，维信小贷公司发布了自主研发、专门针对普惠金融及小额信贷领域的“蜂鸟”大数据金融云平台，维信理财集团首席技术官金家芳做了详细介绍和解读。
    自2005年联合国与世界银行提出并推行“普惠金融”以来，虽然近几年我国小额贷款、P2P机构在普惠金融领域获得快速发展，然而普遍存在缺乏数据积累、风控技术及风控能力不足的挑战。当前，各类普惠金融服务机构绝大多数仍然采用传统的线下人工审核机制，面对小额、分散、快速的业务特征，难以获取和整合分析客户多维度信息，实现快速、自动化的审核，更没有一套专业方法来度量客户信用，很难实现有效的个性化的风险定价，从而难以高效的手段满足更广泛、更多样化的普惠金融服务需求。
    维信理财作为一家从事普惠金融的服务机构，一直秉承“数据驱动、科技金融”的理念，花大力气苦练内功、积累数据、开发智能系统、测试市场、验证模型，致力于打造面向普惠金融及小额信贷的核心技术和风控能力。经过多年数据、技术和风控经验的积累和沉淀，通过不断的市场检验和试错，终于打造了其独特的风控体系和风控系统。
    其实，在互联网金融、P2P这些概念被提出之前，自2006年开始至今，一直专注于小额信贷服务的维信理财已经默默深耕了10年时间。目前维信的业务规模也已达到上百亿，特别是开展互联网线上业务以来，目前每天的线上申请量已达上万个，平均每笔金额只有几千块。维信始终坚持线上线下相结合的业务拓展原则，今年更是推出了“三个五”战略，即500元、5000元、50000元三个金额区间，通过创新纯互联网金融产品，下探至更加小额、微额的信贷服务区间。
    支撑如此庞大的业务量和多样化的创新产品，没有一套成熟、高效，灵活、开放的风控系统，是很难实现的，而这一创新应用的核心动力，则是由维信IT大数据创新应用部门、风控部门共同研发、实施和封装的，维信希望借助多年积累的风控经验，结合技术创新和大数据应用，构建一个开放的普惠金融风控云平台，并命名为“蜂鸟系统”，以支持更创新、更多样的信贷产品，更灵活、更开放的风控应用，更小额、更大规模的业务量。
    维信理财CTO金家芳还提到，这套“蜂鸟大数据风控平台”的核心是多年积累、自主研发封装的八大引擎，它包括拦截引擎、大数据引擎、分析引擎、反欺诈引擎、评分引擎、规则引擎、决策引擎、机器学习引擎。首先，通过在线提交及自助授权，蜂鸟大数据引擎自动采集多维度信息并经分析引擎进行结构化、变量化处理；之后，经过拦截引擎，过滤掉失信客户、黑名单客户及不符合要求客户，通过反欺诈引擎信息库进行欺诈侦测、交叉校验、关联性校验过滤掉欺诈客户；最后，通过评分引擎和决策引擎，基于多年模型训练、测试及验证开发的多个评分卡组合，将评分、变量集作为决策参数传输至决策引擎，通过上千条决策规则计算和决策路径判断，最终实现个性化的风险定价和额度输出。
    除了些经过长期沉淀建立的决策规则外，对于通过评分风险量化和区分度不是特别明显的分段客户又如何进行决策呢，这就要应用机器学习引擎了。这类客户将基于多维变量，通过决策树来进行多次“组合规则切分”，再通过机器学习引擎和算法来进行“深度学习”，自动提炼最低风险的“细化切分特征组合”，从而实现决策规则的自动优化。
    据介绍，目前维信蜂鸟金融风控云平台已完成封装，并成功应用于旗下已发布的几款纯线上金融产品，包括卡卡贷、豆豆钱、星星钱袋等产品，也成功应用于和中国电信翼支付合作的“随意借”产品，触达并服务中国电信亿级用户潜在的小额金融服务需求。蜂鸟金融风控云平台基于开放的规则配置和灵活的决策应用，不同信贷产品可以很快在平台上部署应用。对于最终用户来说，只需要填写一些基本数据、完成身份识别、提交一些自助授权，对接云平台即可完成信用评估分析并实现快速授信。对于不同的信贷产品，可以开放灵活地定义不同的数据对象、变量参数，应用不同的评分卡组合、决策模型实现更为复杂的授信决策。此外，蜂鸟风控云平台还将与各大数据服务、征信公司建立长期合作，通过联合建模来不断优化和改进风控引擎和风控模型。
    最后，维信理财CTO金家芳表示，维信将开发蜂鸟大数据金融云平台，除了满足自身的业务需要和构建核心能力，也希望能有机会为普惠金融的创新发展做一点小贡献，通过不同的合作模式和形式，蜂鸟风控云平台可以为合作伙伴输出各类风控技术、应用和服务，以便更好服务和构建普惠金融生态，在充分发挥各自的优势，包括资金、客户、渠道、场景的基础上，与广大普惠金融同行共同推进普惠金融的产品创新和应用发展，服务更广大范围的客户群体。