保险要买消费型, 还是储蓄型?

消费型保险，顾名思义就是一种消费型的保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

消费型保险包括平准型费率（在缴费期内每期保费相等）和自然费率（随年龄的增加保费每年调整）。价格一般不高，各类产品从一年几十元至数百元保费不等，用以应对各类突发风险。即使在缴纳过程中经济收入暂时中断，此保障在期内依然有效，不必像储蓄型保险一样担心续期缴费压力，更不会影响到他们的个人生活品质。

所以，消费型保险的最大亮点就是费率低，短期来看配置消费型的没有问题。

但是，有一点必须注意的是，消费型保险多是短期险种，存在产品退市的风险。如果年纪比较轻，退市所产生的影响不大。但是，如果买到50、60岁以后遇到产品退市的情况，那就面临一个尴尬的情况——后续无法再投保了,或者即使再投保也很难以完全标准体（没有任何健康瑕疵的状况）投保。毕竟，年龄大了，难免会有各种健康状况。而且， 50、60岁以后，即使能买，费率也是高得惊人。

从另一方面来看，储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。

但是，应该注意的是，虽然，储蓄型保险有着越早投保，费率越低的特点，但父母在考虑时不该忽视保费的时间价值。不同年龄投保所需保费都是考量了死亡率、性别、教育金返还时间、数额等各方因素的，并不存在在某年龄投保最划算的情况。所以，家长无需执着于尽可能早地为孩子投保，徒增缴费压力。

其次，投保人不能期望一份储蓄型保险能保到老。人在不断变化，所处的家庭环境、经济环境、生活环境都不会一成不变。因此，一份现在看来十分满意的保险产品，在多年后很可能价值会明显缩水。

所以，基于两者功能上的互补，一般认为长期储蓄型+短期消费型的保险配备结构比较合理。

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