掌众财富朱宇：不忘初心 现金贷应当回归普惠本质

2017 下半年以来，现金贷毫无疑问是互联网金融行业最受关注的领域。伴随着趣店的上市、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发，现金贷的舆情热度更是被推到了一个新的高度。直到今天，在现金贷的定义、现金贷行业的走向、如何监管等问题上都难以达成共识。

“化解‘现金贷’信任危机，首先应当回归普惠本质。”1 月 9 日，掌众财富总裁朱宇在 2017 新金融年会暨金橙奖颁奖典礼上指出，现金贷的主要问题是多头借贷、利率高、隐性收费及暴力催收。

掌众财富总裁朱宇（右二）在 2017 新金融年会暨金橙奖颁奖典礼圆桌讨论中发言

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。在朱宇看来，现金贷的定义可以很宽泛，也可以很细分。用户申请小额现金贷款，获得贷款后大多数是以消费为目的。无论如何看待，现金贷业务的核心是让用户享受科技进步带来的金融服务，而不是增加他们的负担。

有一些现金贷公司利率畸高，还有手续费、管理费等名目繁多的费用，借款人债务负担过重。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确指出，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。因此，现金贷公司的贷款利率水平应当低于这一水平。

2017 年 12 月 1 日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定”。此后，现金贷平台纷纷下调相关利率，以符合最新的监管要求。

除了平台利率畸高推升了用户的债务负担外，多头借贷、恶意骗贷等行为也让用户的债务不断累积。“这需要现金贷平台提高风控能力。”朱宇认为，大数据风控的出现使得通过模型开展用户征信成为可能。然而信息孤岛的出现，同一位用户在不同机构的表现不一致，又导致了用户信用的不确定性。区块链技术通过联盟链的方式可以将同一用户的信用记录进行整合，在整个链条中形成一个共享的信用分，从而在整个行业中连接用户的信用记录。

未来一旦区块链征信技术应用成熟，多头借贷、恶意骗贷的行为将受到遏制，这对现金贷行业重回有序发展大有裨益。

现金贷的出现解决了很多人的金融需求，作为新生事物，发展的过程中出现各种问题也是正常的。但是，朱宇认为，金融科技最终目的都是降低金融成本、提高金融效率，因此现金贷平台亟需“拨乱反正”，“不忘初心，回归普惠本质方为正途”。

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